Evet, bu mümkün! Kullanılmış bir arabayı peşinat ödemeden finans e etmek sadece Almanya’da mümkün değil, aynı zamanda birçok insan için araba sahibi olmanın en yaygın yoludur. Tüm satın alma fiyatını finanse edebilir ve kendi cebinizden tek bir kuruş bile katkıda bulunmak zorunda kalmadan hemen yola çıkabilirsiniz.
Bu sözde tam finansman, acilen bir arabaya ihtiyacınız varsa ancak birikimlerinizi başka şeyler için ayırdıysanız veya sadece depozito için yastığınız yoksa mükemmel bir çözümdür.
Bir araba sahibi olma hayaliniz – büyük bir başlangıç sermayesi olmadan bile
Birçoğumuz için kendi arabamıza sahip olmak özgürlük demektir. Bağımsızlık. Ancak bazen işe gitmek veya günlük aile yaşamıyla başa çıkmak için de bir gerekliliktir. Peki ya depozito için paranız yoksa ama arabaya hemen ihtiyacınız varsa? İşte tam da bu noktada özkaynaksız finansman devreye giriyor.
İkinci çocuklarının doğumundan sonra aniden daha büyük ve daha güvenli bir arabaya ihtiyaç duyan genç bir aile düşünün. Ya da eski küçük arabası pes eden ama güvenilir bir araca ihtiyaç duyan genç bir profesyoneli düşünün. Bu gibi durumlarda aylarca birikim yapmak gerçekçi bir seçenek değildir.
“Tam finansman” tam olarak ne anlama geliyor?
Çok basit: Aracın satın alma fiyatının tamamını ya bir bankadan ya da doğrudan satıcıdan ödünç alırsınız. Tutarın bir kısmını hemen ödemek yerine, tüm tutarı kararlaştırılan bir vade boyunca sabit aylık taksitlere yayarsınız.
Avantajları çok açık:
- Hemen mobil: Sonsuza kadar para biriktirmek zorunda değilsiniz, hayalinizdeki arabayı hemen yanınıza alabilirsiniz.
- Likidite bozulmadan kalır: Birikimlerinize dokunulmaz – bir yuva yumurtası olarak veya diğer önemli satın alımlar için.
- Sabit taksitler, net planlama: her ay ne bekleyeceğinizi tam olarak bilirsiniz. Bu, finansal güvenlik yaratır.
Bu yöntemin giderek daha popüler hale gelmesi tesadüf değil. Bankalar birliği tarafından yapılan bir araştırmaya göre, Almanya’da her on otomobilden dördü finanse ediliyor ve ikinci el otomobiller için bu oran şimdiden %36‘ya ulaşmış durumda. Bu eğilim, insanların bu esnekliğe ne kadar değer verdiğini açıkça göstermektedir.
Size hızlı bir genel bakış sağlamak için, tam finansmanın en önemli noktalarını burada özetledik:
Bir bakışta tam finansman
| Özellik | Açıklama |
|---|---|
| Peşinat | 0 €. Satın alma fiyatının tamamı finanse edilmiştir. |
| Avantaj | Hemen satın alma mümkündür, kendi birikimlerinizi korur. |
| Dezavantaj | Daha yüksek aylık taksitler ve faiz nedeniyle potansiyel olarak daha yüksek toplam maliyetler. |
| Ön Koşul | İyi ila çok iyi kredi itibarı çok önemlidir. |
| Şunlar için ideal | Hızlı bir şekilde bir araca ihtiyaç duyan ancak özkaynak kullanmak istemeyen / kullanamayan alıcılar. |
Peşinatsız finansman bu nedenle geçici bir çözüm değildir, ancak gerçekten akıllıca bir finansman aracı olabilir. Finansal temelinizi tehlikeye atmadan size gerekli manevra alanını sağlar.
Depozito olmadan finansman akıllıca bir araçtır. Finansal güvenliğinizi tehlikeye atmadan hayatınızla ilgili önemli kararlar almanızı sağlar.
Bu nedenle başlangıç sermayesi olmadan bir araba sahibi olmanın yolu kesinlikle mümkündür. Bu sadece oyunun kurallarını bilmek, teklifleri akıllıca karşılaştırmak ve yaşam durumunuza gerçekten uygun bir karar vermek meselesidir. Yalnızca avantajlara bakmakla kalmamalı, aynı zamanda en iyi koşulları nasıl müzakere edeceğinizi ve tipik tuzaklardan nasıl kaçınacağınızı da bilmelisiniz. Bazen alternatifleri de değerlendirmek gerekir – leasing mi yoksa araç kredisi mi sizin için daha uygun sorusuna açıklık getiren rehberimizde bu konuda daha fazla bilgi edinebilirsiniz.
Araç kredinizin temellerinin atılması
Bir bayiye adım atmadan veya ilk çevrimiçi başvurunuzu doldurmadan önce bile gerçek iş başlar. Ve bu çok önemlidir. Doğru hazırlık, peşinatsız başarılı bir ikinci el araç finansmanı için her şeyin başı ve sonudur. Bu sadece “evet” alıp almayacağınızı değil, aynı zamanda faiz oranının ne kadar yüksek olacağını da belirler.
Bunu bir ev inşa etmek gibi düşünün: Hiç kimse sağlam bir temel olmadan başlamayı düşünmez. Finansal temeliniz mi? Bu, mali durumunuza acımasızca dürüst bir bakış, temiz bir SCHUFA raporu ve elinizdeki tüm belgelerdir. Bunu yaptıktan sonra, bu size sadece netlik kazandırmakla kalmayacak, aynı zamanda gelecekteki müzakereler için tamamen farklı bir özgüven sağlayacaktır.
Dürüst bir kontrol: Gerçekten neyi karşılayabilirsiniz?
Tekrar tekrar gördüğüm en büyük hata, insanların sadece aylık taksite bakmaları. Elbette, 250 € kulağa makul geliyor, ancak bir araba taksitten çok daha fazlasına mal oluyor. Gerçekçi bir nakit akışı analizi, tuzağa düşmekten kaçınmak için en önemli aracınızdır.
Sakin bir saat ayırın, oturun ve her şeyi listeleyin. Aylık gelirinizi (maaş, belki yarı zamanlı bir iş) bir tarafa ve tüm sabit giderlerinizi diğer tarafa koyun. Ve dürüst olun: kira, elektrik, cep telefonu, internet, yayın hizmetleri, sigorta, haftalık alışveriş için para. Sonunda kalan miktar sizin teorik marjınızdır.
Şimdi birçok kişinin gözden kaçırdığı bir nokta var: Kredi taksitinin üzerine eklenecek gerçek araba masraflarını planlayın.
- Araç sigortası: İstediğiniz model için internetten birkaç karşılaştırmalı fiyat teklifi alın. Küçük bir araba ile bir SUV arasındaki fark yılda yüzlerce avroya ulaşabilir.
- Araç vergisi: Bu, her model için kolayca araştırılabilir ve yıllık sabit bir masraftır.
- Yakıt maliyetleri: Ayda kaç kilometre yol yapıyorsunuz? Bunu kabaca hesaplayın ve güncel benzin fiyatlarına göre tahmin edin. Çok iyimser olmayın.
- Bakım ve onarım: Bu, çoğu insanı hazırlıksız yakalayan bir kalemdir. Her ay sabit bir miktar ayırın, ideal olarak 50 ila 100 € arasında. Er ya da geç, yeni lastikler, frenler ya da bir sonraki muayene olsun, her zaman bir şeyler ortaya çıkacaktır.
Ancak tüm bu noktaları serbest bütçenizden çıkardıktan sonra, her ay limitinize ulaşmadan gerçekten hangi kredi taksitini karşılayabileceğinizi bileceksiniz.
Ortalama olarak, bir arabanın bakımı, finans taksitine ek olarak ayda birkaç yüz Euro’ya mal olur. Bütçenizi planlarken bu maliyetleri göz ardı ederseniz, hızla finansal zorluk riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
Kredi notunuz: kredi verme işinde para birimi
Kredi itibarınız bir banka için açık ara en önemli kriterdir. Bunu, esas olarak SCHUFA puanınızla temsil edilen bir finansal itibar gibi düşünebilirsiniz. İyi bir puan bankaya şunu söyler: “Bu kişiye güvenebilirim.” Sizin için sonuç? Daha yüksek kredi alma şansı ve hepsinden önemlisi daha düşük faiz oranları.
Dolayısıyla, bir banka verilerinizi incelemeden önce, bunu kendiniz yapmalısınız. Yılda bir kez, SCHUFA’dan verilerinizin ücretsiz bir kopyasını (GDPR Madde 15 uyarınca) alma hakkınız vardır. Bunu talep edin ve madde madde inceleyin.
Dolaptaki iskeletlere dikkat edin: eski kayıtlar, uzun zaman önce ödenmiş ve hala ödenmemiş olarak kabul edilen krediler veya sadece hatalar. Tüm bunlar puanınızı gereksiz yere aşağı çekebilir. Böyle bir şey bulursanız, düzelttirme hakkına sahipsiniz. SCHUFA ve söz konusu şirketle yazılı olarak iletişime geçin ve düzeltilmesi için ısrar edin. Bu küçük çaba, finansman için başlangıç pozisyonunuzu büyük ölçüde iyileştirebilir. Başarılı bir kredi başvurusu için daha fazla ipucu ve püf noktasını sizin için ayrı bir kılavuzda özetledik.
Kontrol Listesi: Bu belgeleri elinizin altında bulundurmalısınız
Hayallerinizdeki araba aniden önünüzde belirdiğinde, işlerin genellikle hızlı ilerlemesi gerekir. Bazı belgeler eksik olduğu için anlaşmanın suya düşmesinden daha can sıkıcı bir şey olamaz. İşinizi kolaylaştırın ve bir klasör hazırlayın – tercihen bir dijital tarama ve bir kağıt kopya.
Bu belgelere neredeyse her zaman ihtiyacınız olacaktır:
- Kimlik belgesi: Geçerli bir kimlik kartı veya pasaport. Taşındıysanız ve kimliğinizdeki adres artık doğru değilse, güncel bir kayıt belgesine de ihtiyacınız olacaktır.
- Gelir kanıtı: Son iki veya üç maaş bordronuzu hazırlayın. Serbest meslek sahibiyseniz, genellikle en son vergi değerlendirmeniz veya güncel bir BWA (iş analizi) istenecektir.
- Banka hesap özetleri: Bazı bankalar, gelen maaşınızı kontrol etmek için son bir ila üç aylık banka hesap özetlerinizi görmek ister. İşte size bir ipucu: Bankayı ilgilendirmeyen özel konular için yaptığınız harcamaları karartabilirsiniz.
- İş sözleşmesi: Özellikle deneme süresindeyseniz veya belirli süreli bir iş ilişkisi içindeyseniz, sözleşmenin bir kopyası talep edilebilir.
Bu hazır paketle sadece son derece organize görünmekle kalmayacak, aynı zamanda tüm süreci son derece hızlandıracaksınız. Finansman ortağınıza ev ödevinizi yaptığınızı gösterirsiniz – bu güven yaratır ve çoğu zaman savaşın yarısıdır.
Depozito olmadan araç finanse etmenin farklı yolları
Yani ikinci el bir arabayı depozito olmadan finanse etmeye karar verdiniz. Harika, ancak şimdi seçim yapmakta zorlanıyorsunuz, çünkü tek bir mükemmel yol yok. Her finansman şeklinin kendine özgü avantajları ve dezavantajları vardır. Bir kişi için mükemmel olan başka bir kişi için maliyet tuzağı olabilir. Her şey kişisel durumunuza, finansal esnekliğinize ve geleceğe yönelik planlarınıza bağlıdır.
Gelin en yaygın seçeneklere daha yakından bakalım. Size klasik bir banka kredisi, uygun bayi finansmanı ve genellikle yanlış anlaşılan balon finansmanı arasındaki farkları göstereceğim. Her birinin cazibesi olduğu kadar tuzakları da var.
Bankadan alınan klasik taksitli kredi
Taksitli kredi mutlak bir klasiktir ve esneklik söz konusu olduğunda benim kişisel favorimdir. Prensip basittir: parayı bir bankadan ödünç alırsınız ve araba satıcısına nakit olarak ödersiniz. Ve bu büyük bir avantajdır, çünkü nakit ödeme yapan biri olarak fiyat pazarlığı yaparken birdenbire elinizde tamamen farklı kartlar olur.
Parasını hemen masada gören bir satıcı genellikle fiyat hakkında konuşmaya çok daha isteklidir. Süreç son derece nettir: Krediyi kararlaştırılan bir vade boyunca aylık sabit taksitler halinde ödersiniz. Bundan sonra, borçsuzsunuz ve araba, eğer, ve veya amasız sizin.
En büyük avantajı bağımsızlığınızdır. Bayinin genellikle daha pahalı tekliflerine bağlı kalmazsınız ve çevrimiçi karşılaştırma yaparak piyasadaki en iyi faiz koşullarını güvence altına alabilirsiniz. Kredileri karşılaştırma kılavuzumuzda, en iyi teklifi bulmak için nasıl akıllıca hareket edebileceğinizi açıklıyoruz.
Doğrudan yerinde uygun bayi finansmanı
Elbette bayi finansmanı en kolay yoldur. Her şey tek bir kaynaktan: aracınızı seçin, sözleşmeyi imzalayın, yola çıkın. Bayi, sabit bir ortak banka ile çalışır ve sizin için tüm evrak işlerini halleder.
Ancak bu kolaylığın genellikle bir bedeli vardır. Faiz oranları bağımsız bir banka kredisinden önemli ölçüde daha yüksek olabilir, çünkü bayi doğal olarak aracılıktan para kazanır. Buna ek olarak, fiyat pazarlığı ve finansman tartışması burada birbirine karıştırılır – gerçek maliyetleri görmenizi zorlaştıran akıllıca bir hareket.
Araba bayilerinde popüler bir numara: süper düşük faiz oranlarıyla sizi cezbediyorlar, ancak karşılığında araba fiyatında tek kuruş indirim yok. Her zaman sonunda toplam maliyeti hesaplayın! Bu tür manevraları ortaya çıkarmanın ve günün sonunda gerçekten ne kadar ödediğinizi görmenin tek yolu budur.
Bu varyant özellikle karmaşık olmayan ve konfor için ceplerini biraz daha derin kazmaya hazır olan alıcılar için uygundur.
Yüksek son taksitli balon finansman
Ah, balon finansman. Üç yönlü finansman olarak da bilinir ve inanılmaz düşük aylık taksitlerle cezbeder. Bu ilk başta kulağa harika geliyor, çünkü birdenbire daha pahalı rüya arabaya ulaşılabiliyor. Ancak işin püf noktası vadenin sonunda gizlidir: “balon” olarak adlandırılan büyük bir son taksit.
Bunun nedeni, vade boyunca kredinin yalnızca küçük bir kısmını ödemenizdir. Sonunda, genellikle orijinal satın alma fiyatının %50 ‘sinden fazlasına ulaşabilen bir son ödeme vardır. Daha sonra üç seçeneğiniz vardır:
- Son taksiti ödeyin: toplu tutarı tek seferde ödersiniz ve araç sizin olur.
- Takip finansmanı: Son taksiti finanse etmek için yeni bir kredi alırsınız – genellikle daha az uygun koşullarda.
- Aracın iadesi: Aracı bayiye iade edersiniz. Ancak dikkat edin: bu sadece araç mükemmel durumdaysa ve kararlaştırılan kilometreyi aşmadıysanız işe yarar. Her çizik ekstra ücrete tabidir.
Sağlam bir hazırlık burada her şeyin başı ve sonudur, böylece ödenemeyecek bir taksitle karşılaşmazsınız. Aşağıdaki grafik neyin önemli olduğunu özetlemektedir.
Tablo bunu açıkça göstermektedir: dürüst finansal planlama, iyi bir kredi notu ve tüm belgelerin el altında olması, mantıklı bir finansman kararının temelini oluşturmaktadır.
Somut bir hesaplama örneği: 15.000 €’ya VW Golf
Her şeyin bu kadar kuru kalmaması için somutlaştıralım. Popüler bir ikinci el otomobili ele alalım: 15.000 € ve 48 ay vadeli bir VW Golf.
Finansman türlerinin doğrudan karşılaştırılması
Aşağıdaki tablo, yaygın finansman modellerinin uygulamada nasıl farklılık gösterdiğini bir bakışta göstermektedir. Bu size rakamlar ve ilgili tuzaklar hakkında bir fikir verecektir.
| Finansman türü | Avantajlar | Dezavantajlar | Şunlar için ideal |
|---|---|---|---|
| Taksitli kredi (banka) | Uygun faiz oranları mümkün, nakit indirimi, tam maliyet kontrolü, araç sonunda sizin. | Ayrı bir kredi araştırması gerektirir, biraz daha fazla çaba gerektirir. | Uygun koşullara ve bağımsızlığa değer veren alıcılar. |
| Bayi finansmanı | Çok kullanışlı, her şey tek bir kaynaktan, hızlı işlem. | Genellikle daha pahalı, araba fiyatlarında pazarlık için daha az alan, bayilere bağlı. | Maksimum konfor arayan ve daha yüksek maliyetleri kabul etmeye hazır olan alıcılar. |
| Balon finansman | Çok düşük aylık taksitler, daha pahalı arabalara olanak sağlar. | Son taksitin yüksek olması, yüksek finansal risk, araç değerinin belirsiz olması. | Son taksiti en sonunda ödeyebileceğinden emin olan veya aracı iade etmek isteyen alıcılar. |
Balon finansmanın en düşük taksit oranını sunduğunu ancak en büyük riski taşıdığını görmek kolaydır. Taksitli kredi öngörülebilir ve güvenlidir, bayi finansmanı ise rahatlığı ile her şeyden önce gelir.
Hangi yolun uzun vadeli planlamanıza ve risk toleransınıza en uygun olduğunu dikkatlice tartın. En düşük oran her zaman en iyi anlaşma değildir.
Krediniz için en iyi koşulları nasıl sağlayabilirsiniz?
Tamam, zemin çalışması yapıldı: Bütçe hazır, kredi notunuz belli ve doğru finansman türü hakkında net bir fikriniz var. Şimdi asıl heyecan verici kısım geliyor – en iyi anlaşmanın peşine düşmek. İşte tam burada, bu kritik aşamada, biraz beceri ve doğru bilgiyle hızlı bir şekilde birkaç yüz hatta binlerce avro tasarruf edebilirsiniz.
Bu, sadece önünüze gelen ilk teklifi imzalamamakla ilgilidir. Başarının anahtarı, kontrolü elden bırakmamak ve arabanın cazibesinden ya da bayinin satıcılığından etkilenmemektir. Doğru numaralarla eşit şartlarda pazarlık yapabilir ve standart bir teklifi sizin için gerçekten işe yarayan bir sözleşmeye dönüştürebilirsiniz.
En güçlü aracınız: çevrimiçi karşılaştırma
Bir bayiye adım atmadan veya hatta bir bayi ile finansman hakkında konuşmadan önce bile “piyasa değerinizi” bilmelisiniz. Bu nedenle kesinlikle en önemli ilk adım her zaman bağımsız bir çevrimiçi kredi karşılaştırmasıdır. Finanz-Fox gibi platformlar, SCHUFA’dan bağımsız tek bir sorguyla düzinelerce bankadan gelen teklifleri karşılaştırmanıza olanak tanıdıkları için burada altın değerindedir.
Sonunda, elinizde somut bir taahhüt veya en azından bağımsız bir bankadan net bir faiz oranı teklifi olacaktır. Ve bu teklif, yaklaşan müzakereler için en keskin silahınız olacaktır. Bu sizin kişisel referans değeriniz, size aşırı pahalı bir bayi teklifine güvenmek zorunda kalmama güvencesini veren çıpanızdır.
Dışarıdan bir bankadan alınmış bir kredi teklifi, pazarlık görüşmesindeki jokerinizdir. Satıcıya hazırlıklı olduğunuzu gösterir ve size kötü bir anlaşmaya güvenle “hayır” deme gücü verir.
Yem tekliflerinin maskesi ilk bakışta nasıl düşürülür?
Düşük nominal faiz oranına asla aldanmayın – bu klasik bir çaylak hatasıdır. Dürüst bir karşılaştırma için gerçekten önemli olan tek rakam APR‘dir. Neden mi? Çünkü sadece saf kredi faiz oranını değil, aynı zamanda ortaya çıkan tüm gizli ücretleri ve maliyetleri de içerir.
- Nominal faiz oranı: Ödünç alınan para için saf faiz oranı. Başka bir şey değil.
- Efektif faiz oranı: Nominal faiz oranı artı tüm ek maliyetler (işlem ücretleri gibi). Gerçek toplam maliyetleri gösterir.
Yalnızca efektif faiz oranı, kredinin sonunda size gerçekten neye mal olacağını yansıtır. Şüpheli bir şekilde düşük nominal faiz oranına sahip ancak önemli ölçüde daha yüksek efektif faiz oranına sahip teklifler genellikle sadece budur: yem ve değiştirme.
Otomobil bayilerinde altın kural: fiyat ve finansmanı kesinlikle birbirinden ayırın
Bu belki de size verebileceğim en önemli ipucu: Her zaman ilk önce arabanın fiyatı için pazarlık yapın, sanki nakit ödüyormuşsunuz gibi. Arabayı finanse etmeyi planladığınızdan hiç bahsetmeyin. Şu anda tek amacınız araç için mümkün olan en iyi fiyatı almaktır.
Finansman konusunu ancak satın alma fiyatı kesinleştiğinde ve ideal olarak yazılı olarak kararlaştırıldığında gündeme getirmelisiniz. Bayinin koşullarını rahat bir şekilde sorun ve çevrimiçi teklifinizi zihinsel olarak yanına yerleştirin.
Bu taktik neden rakipsizdir:
Bayiler rakamlarla oynama konusunda profesyoneldir. Araç fiyatında yaptıkları indirim, genellikle finansmanda daha yüksek faiz oranlarıyla telafi edilir – ya da tam tersi. Bu ikisini kesin olarak ayırarak, bu aracı satıcının elinden alır ve her iki cephede de en iyi anlaşmayı güvence altına alırsınız.
Küçük yazılara önemli bir bakış
Gerçekten iyi bir kredi sözleşmesi yalnızca düşük faiz oranları değil, her şeyden önce esneklik sunar. İmzalamadan önce ayrıntılara yakından baktığınızdan emin olun. Finansman sanatı ve taksitli krediler hakkında bilmeniz gereken her şey hakkında daha fazla bilgiyi kapsamlı kılavuzumuzda bulabilirsiniz.
Bu maddelere özellikle dikkat edin:
- Ücretsiz planlanmamış geri ödemeler: Krediden daha hızlı kurtulmak ve faizden tasarruf etmek için istediğiniz zaman ekstra para ödeyebilir misiniz?
- Taksitleri atlama imkanı: Sözleşmede, mali açıdan beklenmedik bir şekilde zor durumda kalmanız halinde bir ya da iki taksiti atlama şansınız var mı?
- Erken tam geri ödeme: Hangi koşullar altında, örneğin miras kalırsa veya ikramiye alırsanız, kredinin tamamını tek seferde geri ödeyebilirsiniz?
Bu seçenekler, öngörülemeyen olaylar için finansal güvenlik ağınızdır. Bu seçeneklerin olmadığı bir sözleşme hızla sıkı bir kafes gibi hissedilebilir. Her bir noktayı anlamak için zaman ayırın – buna değer.
Tam finansmanın riskleri: perde arkasına dürüst bir bakış
Elbette, depozito olmadan ikinci el araç finansmanı ilk başta kulağa harika geliyor. Araca binin, yola çıkın ve masrafları rahatça zamana yayın. Ancak yeni araçla ilgili tüm heyecana rağmen dürüst olmalıyız: madalyonun diğer yüzünü bilmek kesinlikle çok önemlidir. Risklere dürüstçe bakmak sizi tatsız sürprizlerden kurtaracak ve hayalinizdeki arabanın finansal bir kabusa dönüşmemesini sağlayacaktır.
En belirgin nokta? Daha yüksek toplam borç. Satın alma fiyatının %100 ‘ünü finanse ederseniz, kredi tutarı mantıksal olarak daha yüksek olur. Bu sadece aylık taksitleri yükseltmekle kalmaz, aynı zamanda tüm vade boyunca faiz maliyetlerinin de önemli ölçüde artmasına neden olur. Sonuç olarak, aynı araç için, fiyatın bir kısmını ödeyebildiğiniz duruma kıyasla belirgin şekilde daha fazla ödeme yaparsınız.
Göz ardı edilen sorun: değer kaybı grevleri
Birçok kişinin ancak çok geç olduğunda farkına vardığı bir risk, bir otomobilin hızla değer kaybetmesidir. Özellikle ilk birkaç yılda, yeniden satış değeri güneşte dondurma gibi eriyip gider. Bu arada siz de kredinizi her ay yavaş yavaş ödüyorsunuz.
Tehlike de tam bu noktada ortaya çıkıyor: Kredi tutarı bir anda aracın gerçek değerinden daha yüksek hale geliyor. Uzmanlar buna negatif öz sermaye pozisyonu diyor. Eğer arabayı beklenmedik bir şekilde satmak zorunda kalırsanız – iş değişikliği, kaza ya da ailenin büyümesi nedeniyle – araba çoktan gitmiş olsa bile dağ gibi bir borçla baş başa kalırsınız.
Tam finansmanla ilgili en büyük tuzak, kalan kredinin aracın değerini aştığı noktadır. Bir hacizli satış durumunda, artık size ait olmayan bir araç için zarar eder ve borçlarınızı ödemeye devam edersiniz.
Ya hayat araya girerse?
Kabul edelim, hayat her zaman planlara sadık kalmaz. Ani bir iş kaybı, uzun süreli bir hastalık veya pahalı bir ev onarımı mali durumunuzu hızla alt üst edebilir. Taksitleri artık karşılayamazsanız ne olur? Tam finansmanla, tampon genellikle küçüktür ve ödeme zorlukları hızla gerçek bir sorun haline gelir.
En kötü senaryoda, banka krediyi iptal eder ve araca el koyar. Bu sadece aracın kaybedilmesi anlamına gelmez, aynı zamanda genellikle olumsuz bir SCHUFA girişi anlamına gelir ve bu da yıllarca gelecekteki kredileri almanızı engelleyebilir.
Bilmeniz gereken akıllı alternatifler
Risklere bu dürüst bakış sizi cesaretlendirmemelidir. Aksine, daha akıllıca ve daha sürdürülebilir bir karar vermenize yardımcı olmalıdır. Sonuçta, depozito olmadan saf kullanılmış araba finansmanına mükemmel alternatifler vardır.
Bu seçenekleri stratejik araçlarınız olarak görün:
- Kiralama bir seçenek mi? Bazen leasing daha iyi bir seçimdir. Sadece kullanım için ödeme yaparsınız, genellikle daha düşük taksitler vardır ve amortisman sizin sorununuz değildir. Sonunda, sadece arabayı iade edersiniz.
- Küçük bir depozito biriktirin: Araba satın almayı üç ila altı ay erteleyebilir misiniz? 10-20 gibi küçük bir depozito bile pazarlık pozisyonunuzu önemli ölçüde iyileştirecek, aylık taksiti düşürecek ve genellikle size önemli ölçüde daha iyi faiz oranları sağlayacaktır.
- Daha ucuz bir model seçin: Gerçekten bu model olmak zorunda mı? Bazen beklentilerinizi biraz düşürmek daha akıllıca olabilir. Biraz daha küçük veya eski bir araba finansman ihtiyacını önemli ölçüde azaltır ve böylece genel riski en aza indirir.
Bu riskleri ve alternatifleri dikkatlice tartarak, yeni aracınızın sağlam bir finansal temele oturmasını sağlayabilirsiniz. Sonuçta önemli olan, finansal istikrarınızı tehlikeye atmadan mobil olabilmektir.
Başlamadan önce son sorularınız
Neredeyse başardınız! Kaporasız yeni ikinci el aracınıza giden yoldaki en önemli hususlar ve adımlar geride kaldı. Ancak, genellikle hedefinize ulaşmadan hemen önce sizi yavaşlatan küçük, çok özel sorulardır. İşte tam da bu belirsizlikleri şimdi sizinle birlikte açıklığa kavuşturmak istiyorum.
Burada, pratikte defalarca karşılaştığım soruları derledim – açık ve dürüst cevaplar da dahil. Böylece araç satın alma sürecinize bilgi sahibi olarak ve kendinizi güvende hissederek başlayabilirsiniz.
Negatif bir SCHUFA girişi olsa bile kredi alabilir miyim?
Bu muhtemelen en zor sorudur ve dürüst cevap şudur: Duruma göre değişir. Her zaman toptan bir ret söz konusu değildir, ancak engeller kesinlikle daha yüksektir. “Sert” ve “yumuşak” olumsuz girişler arasında net bir ayrım yapmalısınız.
Mevcut bir kişisel iflas veya hatta bir tutuklama emri gibi sert bir özellik, açık bir nakavt kriteridir. Her banka kapısını kilitleyecektir.
Dünya yumuşak özelliklerle farklı görünür. Örneğin, bu çoktan ödemiş olduğunuz unutulmuş bir fatura olabilir, ancak kayıt hala oradadır. Uzman kredi brokerleri bazen burada bir çözüm bulabilir. Ancak dikkat: faiz oranları bu durumda belirgin şekilde daha yüksek olacaktır. Banka elbette bu artan risk için ödeme yapacaktır.
Daha umut verici bir taktik genellikle takviye almaktır:
- İkinci borçlu: Eşiniz, ebeveyniniz veya iyi bir kredi notuna sahip başka bir güvenilir kişi de sözleşmeyi imzalarsa, şansınız çok artar. Bu durumda banka her iki geliri ve teminatı birlikte değerlendirecek, bu da sizin için riski önemli ölçüde azaltacaktır.
Çok önemli: kartlarınızı açık oynayın. Potansiyel kredi verenle durumunuz hakkında proaktif bir şekilde konuşun. Bu, bankanın otomatik SCHUFA kontrolünden sonra hoş olmayan bir sürprizle karşılaşıp sizi hemen reddetmesinden her zaman daha iyi sonuç verir.
Araç kredim için en iyi vade nedir?
Doğru vadeyi bulmak klasik bir dengeleme hareketidir. Her zaman düşük bir aylık taksit ile mümkün olan en düşük toplam maliyet arasında bir uzlaşma söz konusudur. Aylık ödeme çok düşük olduğu için 84 veya hatta 96 aylık uzun bir vade kağıt üzerinde cazip görünebilir. Ancak yıllar boyunca büyük miktarda faiz ödeyeceksiniz.
36 veya 48 aylık kısa bir vade her ay daha fazla canınızı yakabilir, ancak çok daha hızlı bir şekilde borçtan kurtulacak ve sonunda gerçek paradan tasarruf edeceksiniz.
Pratikten gelen iyi bir ilke: Kredi vadesi asla aracı kullanmayı beklediğiniz süreden daha uzun olmamalıdır. Artık sahip olmadığınız bir araba için ödeme yapmak zorunda kalmaktan daha can sıkıcı bir şey yoktur.
Çoğu alıcı için 48 ila 60 ay arasında bir orta vadenin ideal olduğu kanıtlanmıştır. Bu, taksitin genellikle uygun fiyatlı kaldığı ve faiz maliyetlerinin patlamadığı anlamına gelir.
Bu kalan borç sigortasını gerçekten yaptırmak zorunda mıyım?
Kalan borç sigortası (kısaca RSV), bazı satıcılar öyle görünmesini istese de zorunlu değildir. Tamamen bankanın veya satıcının iyi para kazandığı ek bir üründür.
Elbette, arkasındaki fikir ilk başta mantıklı geliyor: işsizlik, hastalık veya ölüm nedeniyle taksitleri artık ödeyemezseniz sigorta sizi kapsar. Ancak gerçekte, krediyi orantısız bir şekilde pahalı hale getirir – toplam maliyetlerin %10 ila %20 oranında artması nadir değildir.
Bunu düşünmeden önce mevcut politikalarınızı kontrol etmelisiniz:
- Halihazırda mesleki maluliyet sigortanız var mı? Bu genellikle çok daha kapsamlı bir teminat sağlar.
- En kötü senaryoda ailenizi kapsayan bir süreli hayat sigortası poliçesi var mı?
Çoğu durumda, bu özel sigorta poliçeleri sadece daha ucuz olmakla kalmaz, aynı zamanda daha iyi koruma sağlar. RSV gerçekten sadece kesinlikle istisnai durumlarda mantıklıdır. Hiçbir koşul altında kendinize baskı yapılmasına izin vermemelisiniz. Bu “teklifi” reddetmek sizin hakkınızdır. Konuyu daha derinlemesine incelemek isterseniz, farklı araç kredisi türleri hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.
Gördüğünüz gibi: Doğru bilgiyle, depozito olmadan hayalinizdeki arabaya giden yol kesinlikle mümkündür. Artık bir sonraki adımı atmaya hazırsanız ve sizin için doğru olan belirli teklifleri karşılaştırmak istiyorsanız, Finanz-Fox yanınızda. Piyasadaki en iyi koşulları bulmak için ücretsiz ve SCHUFA’dan bağımsız kredi hesaplayıcımızı kullanın. Karşılaştırmanıza şimdi https://www.finanz-fox.de adresinden başlayın .
