La ristrutturazione del debito è un’idea piuttosto semplice ma molto efficace: si sostituiscono uno o più vecchi prestiti, spesso costosi, con un unico nuovo prestito più vantaggioso. L’obiettivo? Pagare meno interessi, ridurre la rata mensile e avere finalmente una visione chiara delle tue finanze.
Quando la rinegoziazione del debito ha davvero senso per te
Molti di noi pagano per anni interessi troppo alti sui propri prestiti senza nemmeno rendersene conto. I tassi di interesse oggi possono essere molto più bassi rispetto a quando hai sottoscritto il tuo prestito rateale qualche anno fa. La rinegoziazione del debito non è quindi un segnale di pericolo, ma una mossa finanziaria intelligente. Devi semplicemente sfruttare le attuali condizioni di mercato a tuo vantaggio.
Ma come riconoscere il momento giusto per fare questo passo? Ci sono alcune situazioni classiche in cui l’intera operazione si rivela proficua.
Tassi di interesse elevati per i vecchi prestiti rateali
Il motivo più comune è chiaramente un tasso d’interesse elevato su una rata o un prestito auto esistente. Se i tassi di interesse sul mercato sono scesi da quando hai firmato il contratto, probabilmente stai pagando di più. Un nuovo prestito con un TAEG più basso può ridurre significativamente la tua rata mensile. Una differenza di uno o due punti percentuali può significare un risparmio di diverse migliaia di euro nel corso degli anni.
Unisci più prestiti e ottieni una visione d’insieme
Ti suona familiare? Un prestito per l’auto, uno per la cucina nuova e uno più piccolo per la lavatrice rotta. È facile perdere il conto delle varie rate, delle scadenze e dei contatti. E spesso è anche costoso.
La rinegoziazione dei debiti riunisce tutti questi debiti in un unico prestito chiaramente strutturato. Per te questo significa: una sola rata, un solo partner contrattuale e, nella maggior parte dei casi, un onere mensile complessivo significativamente inferiore. Riprendi immediatamente il controllo.
Un simpatico effetto collaterale: consolidare diversi piccoli prestiti e pagarli in modo pulito può avere un effetto positivo sul tuo punteggio SCHUFA. Dopo tutto, una situazione finanziaria ordinata è un segnale di affidabilità.
Rimborsare un costoso fido
Il fido è pratico, non c’è dubbio. Ma è anche una delle trappole del debito più costose in assoluto. I tassi di interesse sono spesso a due cifre: se sei costantemente in rosso, paghi somme enormi senza che la montagna di debiti si riduca davvero. Rinegoziare il tuo scoperto con un prestito rateale vantaggioso è quasi sempre la decisione giusta. Pagherai subito meno interessi e pagherai il debito con una rata fissa.
Questo tipo di ottimizzazione finanziaria sta diventando sempre più importante. Molte famiglie sono sotto pressione finanziaria in seguito alle crisi degli ultimi anni: la pandemia, i prezzi dell’energia e l’inflazione. I risparmi sono spesso esauriti. Questo si riflette anche nelle cifre: nel 2025, circa 5,67 milioni di persone in Germania sono state considerate sovraindebitate, 111.000 in più rispetto all’anno precedente. Chi gestisce attivamente i propri prestiti si crea un prezioso margine di manovra finanziario. Puoi trovare maggiori dettagli su questo aspetto nell’Atlante dei Debitori Germania 2025 su creditreform.de.
Finanziamento successivo per la proprietà
Un altro caso classico è la fine del periodo di interessi fissi per un mutuo. Dopo 10 o 15 anni, il finanziamento successivo per il debito residuo è in scadenza. Questo è il momento perfetto per dare un’occhiata al mercato invece di accettare ciecamente l’offerta della banca della tua casa. Una rinegoziazione con un’altra banca può spesso garantirti condizioni decisamente migliori e quindi una rata più bassa per i prossimi anni.
La tua tabella di marcia per una ristrutturazione del debito di successo
La ristrutturazione del debito spesso sembra un progetto enorme, ma non preoccuparti. Con un piano chiaro in mano, il tutto diventa gestibile e gestibile. Considerala come un’importante revisione delle tue finanze che alla fine si tradurrà in una rata mensile più bassa e in un maggiore respiro.
In pratica, è abbastanza semplice: si scambiano uno o più vecchi prestiti costosi con un unico nuovo prestito più vantaggioso. Il risultato? Un risparmio diretto e spesso evidente.
Questa semplice formula ti permette di riprendere il controllo delle tue finanze e di risparmiare a lungo termine.
Kassensturz: Per prima cosa crea chiarezza
Il primo passo è quello di ottenere una panoramica onesta. Prima di ottenere anche un solo preventivo, devi sapere esattamente qual è la tua situazione finanziaria. Prendi una cartellina o un semplice foglio di calcolo e raccogli tutto.
Questo appartiene alla tua lista:
- Tutti i prestiti in corso: assicurati di elencare tutto, dai prestiti rateali, ai finanziamenti auto, agli scoperti.
- Debito residuo esatto: a quanto ammonta il tuo debito per ogni singolo debito? Puoi trovare il totale nell’online banking o nell’ultimo estratto conto del prestito.
- Le tue condizioni attuali: Prendi nota del TAEG, della rata mensile e della durata residua di ogni prestito.
Questa panoramica è la tua base. Ti mostra nero su bianco quanto spendi ogni mese per i debiti e dove si annida il maggior potenziale di risparmio.
Ottenere preventivi – ma nel modo giusto
Con la tua panoramica finanziaria in mano, puoi iniziare a cercare il giusto prestito per la rinegoziazione del debito. A questo proposito vale quanto segue: non accettare la prima offerta che arriva! Un’accurata comparazione del mercato è l’elemento fondamentale.
Il modo più semplice per farlo è un moderno calcolatore di prestiti. Basta inserire l’importo del prestito desiderato, ovvero il totale di tutti i tuoi debiti residui, e giocare con la durata.
Ti renderai subito conto che una durata maggiore comporta una rata mensile più bassa, mentre una durata minore consente di risparmiare sugli interessi. Questo ti aiuterà a trovare l’equilibrio perfetto per il tuo budget.
L’aspetto più importante è che una richiesta di questo tipo è sempre una richiesta di condizioni neutre per lo SCHUFA. Pertanto non ha alcun impatto negativo sul tuo punteggio. Prenditi tutto il tempo necessario per confrontare le offerte e presta sempre attenzione al tasso di interesse annuo effettivo. Solo questo valore include tutti i costi e rende le offerte realmente comparabili.
Presenta una domanda e completa i documenti
Una volta trovata l’offerta migliore, si fa sul serio: la richiesta ufficiale del prestito. Ogni banca è obbligata per legge a effettuare un’accurata verifica del credito e quindi ti richiederà una serie di documenti.
Per accelerare il processo, è meglio avere questi documenti pronti:
- Prova di reddito: Di solito le ultime tre buste paga.
- Estratti conto: Generalmente senza lacune negli ultimi 30-90 giorni.
- I contratti di prestito esistenti: I contratti dei prestiti che vuoi riscattare.
- Autorizzazione al riscatto: un modulo che consente alla tua nuova banca di cancellare e riscattare i vecchi prestiti per te.
- Prova d’identità: copia della carta d’identità, spesso comodamente tramite procedura di identificazione video.
Il mio consiglio: invia tutto in modo ordinato e completo. Questo non solo fa una buona impressione, ma accelera anche enormemente il processo di approvazione.
Sostituzione del liscio: come fare il passaggio
Non appena il nuovo prestito è stato approvato e firmato, la tua nuova banca se ne occupa. Grazie all’autorizzazione al trasferimento, si occupa di tutto il resto: contatta i tuoi vecchi creditori, chiarisce l’esatto debito residuo alla data chiave e trasferisce il denaro. Non dovrai più fare nulla.
Questo servizio è un enorme vantaggio. Assicura che tutto fili liscio e che non ci siano pagamenti doppi. Dopo l’esito positivo del rimborso, riceverai una conferma scritta dalle tue vecchie banche che i prestiti sono stati saldati. Conserva queste lettere in un luogo sicuro. D’ora in poi, pagherai solo la nuova e più vantaggiosa rata alla tua nuova banca.
Le più comuni trappole dei costi e come aggirarle con eleganza
La ristrutturazione del debito può farti risparmiare centinaia, a volte anche migliaia di euro. Ma ad essere onesti, spesso ci sono alcuni ostacoli lungo il percorso. Se non conosci le tipiche insidie, ridurrai i tuoi risparmi o forse finirai per pagare di più. Con le giuste conoscenze, tuttavia, questi ostacoli possono essere facilmente superati.
Il primo e di gran lunga il più grande ostacolo che quasi tutti incontrano è la cosiddetta penale di rimborso anticipato. Sembra complicato, ma è presto spiegato: si tratta di una sorta di “penale” che la tua vecchia banca addebita perché perde gli interessi a causa del tuo rimborso anticipato.
La penale per il rimborso anticipato: Non c’è motivo di farsi prendere dal panico
Innanzitutto la buona notizia: il legislatore ha posto dei limiti chiari per proteggere noi consumatori. Con i normali prestiti rateali, la banca non può semplicemente chiedere quello che vuole.
Ecco come appaiono i massimali legali:
- Se il tuo prestito ha una durata residua superiore a 12 mesi, l’indennizzo non può superare l’1% dell’importo residuo del prestito.
- Se il contratto dura meno di 12 mesi, il tasso scende addirittura a un massimo dello 0,5% del debito residuo.
Immaginiamo questo in termini concreti: Supponiamo che tu abbia ancora 10.000 euro da pagare e che il contratto abbia una durata normale di altri due anni. In questo caso, la banca può addebitarti un massimo di 100€ (ovvero l’1% di 10.000€). Non di più.
Il mio consiglio pratico più importante: prima di cambiare il tuo debito, chiedi alla tua vecchia banca l’importo esatto del trasferimento comprensivo di questa commissione. Solo con questa cifra potrai calcolare correttamente se il cambio sarà davvero conveniente per te alla fine.
Calcola sempre con una matita appuntita: il risparmio sugli interessi del nuovo prestito deve superare in modo significativo i costi una tantum della rinegoziazione del debito, ovvero la penale per l’estinzione anticipata. Di solito è così, ma un calcolo corretto è l’elemento fondamentale.
Tra l’altro, i mutui immobiliari sono una questione completamente diversa, in quanto spesso non esiste un limite massimo legale. Molti proprietari di immobili i cui tassi d’interesse fissi sono scaduti negli ultimi anni hanno vissuto questa esperienza dolorosa. Se avevano vecchi contratti con tassi di interesse dell’1-2%, si sono trovati improvvisamente di fronte a finanziamenti successivi con tassi del 4% o più.
Il classico: l’assicurazione del debito residuo a prezzi eccessivi
Un altro punto in cui molte persone bruciano denaro inutilmente è l’assicurazione sul debito residuo (RSV in breve). I consulenti bancari amano venderla come copertura standard contro rischi come la disoccupazione o la malattia. All’inizio sembra sensato, ma queste polizze sono spesso irrimediabilmente sovraprezzate e le condizioni riportate nelle clausole sono piene di insidie ed esclusioni.
Il problema è che i costi per la RSV vengono solitamente aggiunti direttamente all’importo del prestito. Questo significa che paghi anche gli interessi sui costi dell’assicurazione! Un doppio effetto costoso. Quindi pensa bene se hai davvero bisogno di questa copertura. Un’assicurazione sulla vita a termine separata è spesso un’alternativa migliore e più economica.
Termini eccessivamente lunghi e lo spettro delle commissioni nascoste
La scelta della durata è un’enorme leva per i costi complessivi. Certo, una durata maggiore significa una rata mensile più bassa e crea un po’ di spazio nel budget. Ma nel corso degli anni pagherai un’enorme quantità di interessi.
Regola empirica: scegli sempre una durata il più possibile breve, ma la cui rata puoi comunque permetterti comodamente. Fortunatamente, molti dei moderni contratti di prestito, come spiegato nella nostra guida ai prestiti rateali, consentono di ottenere rimborsi gratuiti non programmati. Questo ti dà la flessibilità di liberarti del prestito più rapidamente se sei a corto di denaro.
Inoltre, dai sempre un’occhiata alle clausole scritte in piccolo. Anche se le commissioni di elaborazione non sono più previste da una sentenza della Corte di Giustizia Federale, a volte ci sono costi in agguato altrove, ad esempio per la gestione del conto o per eventuali pacchetti di servizi opzionali. Puoi riconoscere un’offerta affidabile dal fatto che tutti i costi sono indicati in modo trasparente nel TAEG.
Il dilemma dello SCHUFA con le richieste di informazioni sconsiderate
Un ultimo aspetto che molti sottovalutano è l’impatto sul tuo punteggio SCHUFA. Se ora vai a fare richieste di credito a dieci banche diverse per confrontare le offerte, questo può ritorcersi contro di te. Ognuna di queste richieste “acute” viene memorizzata da SCHUFA e può peggiorare il tuo punteggio.
Fortunatamente, la soluzione è abbastanza semplice: utilizza solo portali di comparazione che effettuano un’indagine sulle condizioni SCHUFA-neutrale. Si tratta più o meno di un controllo preliminare non vincolante che non pregiudica il tuo rating creditizio. Solo quando avrai deciso un’offerta specifica e presentato ufficialmente la domanda, verrà effettuata un’indagine creditizia vincolante. In questo modo il tuo punteggio rimane pulito e hai la possibilità di ottenere i migliori tassi di interesse.
Uno sguardo alla pratica: come funziona davvero la rinegoziazione del debito
Cifre e tabelle sono una cosa. Ma le storie di vita reale sono il modo migliore per mostrare cosa si può ottenere con una ristrutturazione del debito intelligente. Storie di persone come te e me che hanno riacquistato il controllo delle proprie finanze e più spazio per respirare facendo un passo mirato.
Diamo quindi un’occhiata a due casi tipici, ma anonimi, tratti dalla pratica.
Forse una di queste situazioni ti suona familiare.
Caso di studio: la famiglia Schmidt accorcia i debiti: da tre prestiti a una sola rata
La famiglia Schmidt aveva semplicemente perso il conto nel corso degli anni. Prima è arrivato il prestito rateale per i nuovi mobili. Poi una riparazione dell’auto, imprevista e costosa, che doveva essere finanziata. E infine un prestito più piccolo per una nuova tecnologia. Lo scoperto è stata la goccia che ha fatto traboccare il vaso: per mesi il conto corrente è stato costantemente in rosso di circa 2.500 euro, un affare estremamente costoso con tassi di interesse superiori al 12%.
Dal punto di vista finanziario, la situazione era la seguente:
- Prestito di mobili: rata di 150€ (debito residuo di 4.000€ con interessi del 7,9%)
- Prestito per riparazioni: rata di 100€ (debito residuo di 2.500€ con interessi dell’8,5%)
- Prestito tecnico: 70€ di rata (debito residuo 1.000€ al 9,2% di interesse)
- Interessi di scoperto: circa 25 € al mese
Ogni mese, un totale di 345 euro usciva dal conto, distribuiti tra quattro diversi creditori. La sensazione di non pagare mai nulla e di dover solo tappare i buchi è diventata un peso.
Gli Schmidt hanno deciso di ristrutturare il loro debito. Hanno riassunto tutti i loro debiti, cioè i 10.000 euro, in un unico nuovo prestito. Grazie a un attento confronto, hanno trovato un’offerta vantaggiosa con un tasso d’interesse annuo effettivo di appena il 4,5% e una durata di 60 mesi.
La seguente tabella mostra come la situazione finanziaria della famiglia sia migliorata grazie alla rinegoziazione del debito.
| Caso di studio della famiglia Schmidt: da tre prestiti a una rata.
| :— | :— | :— |
| Parametri | Prima della rinegoziazione del debito | Dopo la rinegoziazione del debito
| Numero di prestiti | 3 + fido | 1 |
Totale del debito residuo | € 10.000 | € 10.000 | € 10.000 |
| Tasso d’interesse medio | circa 8,5 % (+ costoso scoperto di conto) | 4,5 % |
| Rata mensile (totale) | € 345 | € 186 |
| Risparmi mensili | – | 159 € |
| Interessi totali risparmiati | – | circa € 1.800 |
Il risultato è stato subito evidente: la nuova rata era di soli 186€. Questo ha permesso alla famiglia di avere un margine di manovra di 159 euro in più nel proprio bilancio ogni mese. Nell’arco dell’intero periodo, la famiglia ha risparmiato oltre 1.800 euro solo di interessi.
Ma il guadagno più importante non è stato solo finanziario. Finalmente c’era di nuovo una visione d’insieme chiara: una rata, una banca, un piano fisso. La sensazione di avere di nuovo le finanze sotto controllo non ha prezzo. Se anche tu vuoi intraprendere questa strada, nella nostra guida troverai preziosi consigli e trucchi per una richiesta di prestito di successo.
Caso di studio: il signor Meier e la visione intelligente del prestito auto
Il signor Meier era soddisfatto della sua nuova auto, che aveva facilmente finanziato direttamente con il concessionario. Due anni dopo, ha dato un’occhiata più approfondita ai suoi documenti e si è imbattuto nel TAEG: un incredibile 6,8%. Il debito residuo a questo punto era di esattamente 12.000 euro e la durata era ancora di 36 mesi.
Questo lo ha incuriosito. Ha utilizzato un calcolatore di confronto online e ha chiesto informazioni non vincolanti sulle condizioni. La migliore offerta ricevuta era un TAEG di appena il 3,9%.
Il signor Meier tirò fuori la sua calcolatrice tascabile:
| Parametri | Vecchio credito commerciale | Nuovo prestito per la rinegoziazione del debito |
|---|---|---|
| Tasso d’interesse annuo effettivo | 6,8 % | 3,9 % |
| Rata mensile | circa 369 € | circa 354 € |
| Totale costi per interessi (durata residua) | circa 1.284 € | circa 744 € |
A prima vista, il risparmio sulla rata mensile di 15€ non sembra enorme. Tuttavia, come spesso accade, il diavolo si nasconde nei dettagli, ovvero nei costi totali. Cambiando, il sig. Meier ha risparmiato ben 540€ in termini di interessi puri nei tre anni restanti.
Ha già compensato la commissione di rimborso anticipato di 120€ (1% del debito residuo). Anche dopo aver dedotto questa commissione, è rimasto un profitto sostanziale. Una mossa intelligente.
Questi esempi reali dimostrano che la ristrutturazione del debito non è una scienza missilistica. È uno strumento potente per migliorare attivamente la tua situazione finanziaria, sia che tu voglia riprendere il controllo sia che tu voglia semplicemente risparmiare sugli interessi.
Quali sono le alternative alla rinegoziazione del debito?
La ristrutturazione del debito è uno strumento potente, non c’è dubbio. Ma, mano sul cuore, non è sempre l’unico vero modo per rimettere in sesto le tue finanze. A volte ci sono soluzioni più intelligenti, più rapide o semplicemente più adatte che dovresti conoscere prima di mettere in moto l’intera macchina della ristrutturazione del debito.
Non tutti i prestiti costosi devono essere cancellati immediatamente. Spesso ci sono delle opportunità in sospeso nel tuo contratto esistente che forse non avevi nemmeno sotto gli occhi.
Cerca il dialogo con la tua banca
Prima di correre subito dalla concorrenza, perché non bussare prima alla porta della tua banca? In quanto cliente affidabile e di lunga data, spesso hai più potere di quanto tu possa pensare. Metti le carte in tavola, spiega la tua situazione e chiedi direttamente condizioni migliori.
A volte basta una telefonata per abbassare il tasso di interesse del prestito esistente. Dopotutto, la tua banca ha tutto l’interesse a tenerti come cliente e spesso è più disposta a scendere a compromessi di quanto tu possa pensare.
Utilizza i rimborsi non programmati come turbo del tasso d’interesse
Un’alternativa spesso sottovalutata ma estremamente efficace è il rimborso non programmato. Hai a disposizione del denaro inaspettato, che sia un bonus del tuo capo, una piccola eredità o semplicemente un risparmio disciplinato? Perfetto! Usalo per ridurre il tuo debito residuo in un colpo solo.
Molti dei moderni contratti di prestito consentono rimborsi gratuiti non programmati fino a un certo importo all’anno. Ogni euro in più rimborsato riduce l’onere degli interessi e accorcia la durata. Assicurati di dare un’occhiata al tuo contratto: questo è uno dei modi migliori per liberarsi dai debiti più velocemente senza dover sottoscrivere un nuovo prestito.
Un consiglio pratico: crea un piccolo ordine permanente su un conto corrente di denaro chiamato che sia destinato solo al prossimo rimborso non programmato. Anche piccoli importi regolari si accumulano e possono fare la differenza alla fine dell’anno.
Sgravi a breve termine attraverso il differimento o l’interruzione delle rate
Il problema è solo temporaneo perché la lavatrice si è rotta o deve essere riparata un’auto costosa? Allora la soluzione non è necessariamente la rinegoziazione dei prestiti esistenti. Parla con la tua banca di una dilazione o di un’interruzione della rata.
Queste opzioni sono intese come una soluzione ponte a breve termine. Non risolvono il problema fondamentale dei tassi di interesse, ma ti danno un prezioso spazio di respiro. Tra l’altro, la flessibilità è più importante che mai. Anche il governo tedesco ha dovuto ampliare in modo massiccio la sua capacità di ristrutturazione del debito: L’autorizzazione al credito è stata raddoppiata da 15 a 30 miliardi di euro per il 2025. Questo dimostra quanto sia dinamico il mercato, come dimostrano le analisi dell’Ufficio Federale di Controllo tedesco.
Cerca un aiuto professionale
Se i tuoi debiti ti stanno sfuggendo di mano e le opzioni citate non sono più sufficienti, rivolgersi a un consulente professionale è l’unico passo giusto e soprattutto coraggioso da compiere. I centri di consulenza affidabili (ad esempio quelli della Caritas o della Diakonie) analizzeranno la tua situazione in modo obiettivo e lavoreranno con te per sviluppare un piano che funzioni davvero. Questo non è un segno di debolezza, ma di forza e senso di responsabilità.
Ricorda: esiste una soluzione per quasi tutte le situazioni finanziarie. A volte si tratta di un’importante rinegoziazione del debito, ma spesso si tratta di uno di questi passi più piccoli ma ugualmente efficaci. Rimani informato anche su argomenti correlati, come ad esempio il nostro confronto tra leasing e prestiti auto.
Le domande più frequenti sulla rinegoziazione del debito: cosa c’è davvero da sapere
Quando pensi alla ristrutturazione del debito, spesso ti ronzano in testa domande molto pratiche. Sono queste piccole incertezze che potrebbero farti esitare. Ecco perché ho riassunto qui le preoccupazioni più comuni e ti ho dato risposte chiare e pratiche in modo che tu possa iniziare con serenità.
La rinegoziazione del debito rovinerà il mio punteggio SCHUFA?
Questa è probabilmente la preoccupazione maggiore per molte persone. Ma posso rassicurarti: Un approccio intelligente alla rinegoziazione dei prestiti esistenti può addirittura migliorare il tuo punteggio SCHUFA a lungo termine.
Il nocciolo della questione è distinguere tra due tipi di indagine:
- Richiesta di condizioni: è ciò che accade quando richiedi offerte sui portali di comparazione. Questa richiesta è neutrale rispetto alla SCHUFA. Ciò significa che puoi scegliere tra diverse opzioni senza alcuna conseguenza negativa.
- Indagine sul credito: solo quando deciderai di scegliere una banca e presenterai ufficialmente la domanda, l’indagine verrà annotata. Sì, questo può avere un impatto minimo sul tuo punteggio nel breve termine.
A lungo termine, tuttavia, i vantaggi superano nettamente gli svantaggi. Se consolidi diversi prestiti in un nuovo prestito e poi lo ripaghi puntualmente, SCHUFA vedrà che hai le finanze sotto controllo. Un vecchio prestito cancellato è sempre un punto a favore.
Un piccolo consiglio che molte persone trascurano: Se accorpi diversi piccoli prestiti, ti ritroverai con meno creditori. Già questo fa sì che la tua situazione finanziaria appaia molto più ordinata e stabile agli occhi dello SCHUFA.
Quanto dura l’intero circo?
Non preoccuparti, non devi aspettare mesi. Il tempo che intercorre tra l’idea iniziale e il rimborso finale del vecchio prestito è solitamente più breve di quanto si pensi.
Realisticamente, dovresti aspettarti da una a un massimo di tre settimane. Il processo è simile a questo:
- Confronta le offerte: È velocissimo. Online, spesso, dopo pochi minuti, hai le prime proposte non vincolanti sul tavolo.
- Invia la domanda e verifica: una volta trovato il tuo preferito, invia i documenti. Con la maggior parte delle banche online moderne, la verifica richiede solo pochi giorni lavorativi.
- Il riscatto: Una volta che il nuovo prestito è stato approvato ed erogato, la tua nuova banca si occuperà di tutto il resto. Contatta la vecchia banca e organizza il rimborso. Questo scambio tra le banche è di solito la parte che richiede un po’ di tempo.
Il mio consiglio pratico: è meglio scannerizzare in anticipo tutti i documenti importanti come le buste paga e i vecchi contratti di prestito. Se hai tutto pronto in formato digitale, il processo di richiesta sarà molto più veloce.
Posso davvero rifinanziare qualsiasi prestito?
In linea di massima sì, ma ci sono sottili differenze a seconda del tipo di prestito. Alcuni sono più facili da rinegoziare, altri richiedono un’analisi più approfondita.
Completamente senza complicazioni e spesso riprogrammato:
- I prestiti rateali: un classico assoluto. Che sia per il divano, la TV o l’ultimo viaggio, il rimborso è di solito un gioco da ragazzi.
- Prestiti auto: anche in questo caso la rinegoziazione del debito è spesso possibile senza problemi per ottenere tassi di interesse migliori.
- Fidi: questo è quasi sempre un colpo di genio finanziario. Si scambiano gli orrendi interessi dello scoperto con un discreto prestito rateale. È praticamente sempre conveniente.
D’altra parte, i prestiti ipotecari con un lungo tasso di interesse fisso o i prestiti speciali sovvenzionati da KfW richiedono un’attenzione particolare. In questo caso le regole sono più rigide e una penale per l’estinzione anticipata può intaccare i risparmi. Ma anche in questo caso la rinegoziazione del debito non è impossibile, soprattutto quando si avvicina la fine del periodo a tasso fisso. Se vuoi approfondire questi argomenti, puoi trovare altri consigli utili nei nostri consigli generali sui prestiti su finanz-fox.de.
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