Sì, è possibile! Finanziare un’auto usata senza anticipo non solo è possibile in Germania, ma per molte persone è il modo più comune di possedere un’auto. Puoi finanziare l’intero prezzo di acquisto e partire immediatamente senza dover contribuire con un solo centesimo di tasca tua.
Questo cosiddetto finanziamento totale è la soluzione perfetta se hai bisogno urgentemente di un’auto ma hai riservato i tuoi risparmi per altre cose, o semplicemente non hai un fondo per l’anticipo.
Il tuo sogno di possedere un’auto – anche senza un grande capitale iniziale
Per molti di noi, avere un’auto propria significa libertà. Indipendenza. Ma a volte è anche una semplice necessità per andare al lavoro o per affrontare la vita familiare di tutti i giorni. Ma cosa succede se non hai i soldi per l’anticipo, ma hai bisogno dell’auto adesso? È proprio qui che entra in gioco il finanziamento senza capitale.
Immagina una giovane famiglia che ha improvvisamente bisogno di un’auto più grande e sicura dopo la nascita del secondo figlio. Oppure pensa al giovane professionista la cui vecchia utilitaria ha abbandonato il fantasma, ma che ha bisogno di un veicolo affidabile. In momenti come questi, risparmiare per mesi e mesi non è un’opzione realistica.
Cosa significa esattamente “finanziamento completo”?
È semplice: prendi in prestito l’intero prezzo di acquisto dell’auto, da una banca o direttamente dal concessionario. Invece di pagare subito una parte dell’importo, si distribuisce l’intera somma in rate mensili fisse per un periodo concordato.
I vantaggi sono evidenti:
- Subito mobile: non devi risparmiare per sempre, puoi portare subito con te l’auto dei tuoi sogni.
- La liquidità rimane intatta: I tuoi risparmi non vengono intaccati, come un gruzzolo o per altri acquisti importanti.
- Rate fisse, pianificazione chiara: sai esattamente cosa ti aspetta ogni mese. Questo crea sicurezza finanziaria.
Non è un caso che questo metodo stia diventando sempre più popolare. Secondo uno studio dell’associazione del settore bancario, in Germania quattro auto su dieci sono finanziate e la percentuale per le auto usate è già del 36%. Questa tendenza dimostra chiaramente quanto le persone apprezzino questa flessibilità.
Per darti una rapida panoramica, abbiamo riassunto qui i punti più importanti del finanziamento completo:
Il finanziamento completo in sintesi
| Caratteristica | Descrizione del |
|---|---|
| Acconto | 0 €. L’intero prezzo di acquisto è finanziato. |
| Vantaggio | L’acquisto immediato è possibile, risparmiando sui propri risparmi. |
| Svantaggi | Rate mensili più alte e costi totali potenzialmente più elevati a causa degli interessi. |
| Prerequisito | Un’affidabilità creditizia da buona a ottima è fondamentale. |
| Ideale per | Acquirenti che hanno bisogno di un’auto in tempi brevi ma che non vogliono/possono ricorrere all’equity. |
Il finanziamento senza anticipo non è quindi un ripiego, ma può essere uno strumento di finanziamento davvero intelligente. Ti offre il necessario margine di manovra senza mettere a repentaglio la tua base finanziaria.
Il finanziamento senza anticipo è uno strumento intelligente. Ti permette di prendere decisioni importanti per la tua vita senza mettere a repentaglio la tua sicurezza finanziaria.
La strada per possedere un’auto senza capitale iniziale è quindi assolutamente percorribile. Si tratta solo di conoscere le regole del gioco, confrontare sapientemente le offerte e prendere una decisione che sia davvero adatta alla tua situazione di vita. Non devi limitarti a considerare i vantaggi, ma devi anche saper negoziare le condizioni migliori ed evitare le tipiche insidie. A volte vale anche la pena di valutare le alternative: puoi trovare maggiori informazioni nella nostra guida, che chiarisce se per te è meglio il leasing o il prestito auto.
Gettare le basi per il tuo prestito auto
Prima ancora di mettere piede in una concessionaria o di compilare la prima domanda online, inizia il vero lavoro. E questo è fondamentale. Una preparazione adeguata è la chiave di volta per ottenere un finanziamento auto usate senza anticipo. Non solo determina se otterrai un “sì”, ma anche quanto sarà alto il tasso di interesse alla fine.
Pensate alla costruzione di una casa: Nessuno penserebbe di iniziare senza delle solide fondamenta. Le tue fondamenta finanziarie? Si tratta di un esame spietatamente onesto delle tue finanze, di un rapporto SCHUFA pulito e di tutti i documenti a portata di mano. Una volta fatto questo, non solo avrai chiarezza, ma anche una fiducia in te stesso completamente diversa per le trattative a venire.
Un check-up onesto: cosa puoi davvero permetterti?
L’errore più grande che vedo ripetutamente è che le persone guardano solo alla rata mensile. Certo, 250€ sembrano una cifra abbordabile, ma un’auto costa molto di più della semplice rata. Un’analisi realistica del flusso di cassa è lo strumento più importante per evitare di cadere in trappola.
Prenditi un’ora tranquilla, siediti ed elenca tutto. Metti da una parte le tue entrate mensili (stipendio, magari un lavoro part-time) e dall’altra tutte le spese fisse. Sii onesto: affitto, elettricità, telefono cellulare, internet, servizi di streaming, assicurazione, i soldi per la spesa settimanale. L’importo che rimane alla fine è il tuo margine teorico.
Ora arriva l’inghippo che molti trascurano: Pianificare i costi effettivi dell’auto che si aggiungeranno alla rata del prestito.
- Assicurazione auto: fai qualche preventivo comparativo online per il modello che desideri. La differenza tra un’utilitaria e un SUV può ammontare a centinaia di euro all’anno.
- Tassa di circolazione: si può facilmente cercare su Google per ogni modello e si tratta di una spesa annuale fissa.
- Costi del carburante: quanti chilometri percorri al mese? Fai una stima approssimativa ed estrapolala in base ai prezzi attuali della benzina. Non essere troppo ottimista.
- Manutenzione e riparazioni: questa è la voce che coglie di sorpresa la maggior parte delle persone. Metti da parte un importo fisso ogni mese, idealmente tra i 50 e i 100 euro. Prima o poi, qualcosa si presenterà sempre, che si tratti di pneumatici nuovi, freni o della prossima ispezione.
Solo quando avrai dedotto tutti questi punti dal tuo budget libero saprai quale rata del prestito puoi davvero permetterti senza raggiungere il tuo limite ogni mese.
In media, mantenere un’auto costa diverse centinaia di euro al mese oltre alla rata del finanziamento. Se ignori questi costi quando pianifichi il tuo budget, corri rapidamente il rischio di trovarti in difficoltà finanziarie.
Il tuo rating di credito: la moneta corrente nel settore dei prestiti
La tua affidabilità creditizia è di gran lunga il criterio più importante per una banca. Puoi considerarla come una reputazione finanziaria, rappresentata principalmente dal tuo punteggio SCHUFA. Un buon punteggio dice alla banca: “Posso fidarmi di questa persona”. Il risultato per te? Maggiori possibilità di ottenere un prestito e, soprattutto, tassi di interesse più bassi.
Quindi, prima che una banca esamini i tuoi dati, dovresti farlo tu stesso. Una volta all’anno, hai diritto a una copia gratuita dei tuoi dati (ai sensi dell’art. 15 del GDPR) presso lo SCHUFA. Richiedila ed esaminala punto per punto.
Fai attenzione agli scheletri nell’armadio: voci obsolete, prestiti che sono stati pagati da tempo e sono ancora considerati insoluti o semplicemente errori. Tutti questi elementi possono abbassare inutilmente il tuo punteggio. Se trovi qualcosa di simile, hai il diritto di farlo correggere. Contatta lo SCHUFA e la società in questione per iscritto e insisti per ottenere una correzione. Questo piccolo sforzo può migliorare notevolmente la tua posizione di partenza per ottenere un finanziamento. Abbiamo riassunto per te altri consigli e trucchi per una richiesta di prestito di successo in una guida separata.
Lista di controllo: Dovresti avere a portata di mano questi documenti
Quando l’auto dei tuoi sogni appare improvvisamente davanti a te, spesso le cose devono muoversi rapidamente. Non c’è niente di più fastidioso che far fallire l’affare perché mancano alcuni documenti. Semplifica le cose e prepara una cartella, preferibilmente una scansione digitale e una copia cartacea.
Questi documenti sono quasi sempre necessari:
- Prova d’identità: carta d’identità valida o passaporto. Se hai traslocato e l’indirizzo sul tuo documento d’identità non è più corretto, ti servirà anche un certificato di registrazione aggiornato.
- Prova di reddito: Tieni pronte le ultime due o tre buste paga. Se sei un lavoratore autonomo, di solito sono necessari gli ultimi avvisi di accertamento fiscale o un BWA (business management analysis) aggiornato.
- Estratti conto bancari: Alcune banche vogliono vedere gli estratti conto degli ultimi uno o tre mesi per verificare lo stipendio in entrata. Ecco un consiglio: puoi oscurare le spese per questioni private che non riguardano la banca.
- Contratto di lavoro: può essere richiesta una copia del contratto, soprattutto se sei ancora nel periodo di prova o in un rapporto di lavoro a tempo determinato.
Con questo pacchetto preparato, non solo sembrerai molto organizzato, ma velocizzerai anche l’intero processo. Dimostrerai al partner finanziario che hai fatto i compiti a casa: questo crea fiducia e spesso è metà della battaglia.
I diversi modi per finanziare un’auto senza deposito
Hai deciso di finanziare un’auto usata senza anticipo. Ottimo, ma ora hai l’imbarazzo della scelta, perché non esiste un modo perfetto. Ogni forma di finanziamento ha i suoi vantaggi e svantaggi. Ciò che è perfetto per una persona può essere una trappola di costi per un’altra. Tutto dipende dalla tua situazione personale, dalla tua flessibilità finanziaria e dai tuoi piani per il futuro.
Diamo un’occhiata più da vicino alle opzioni più comuni. Ti mostrerò le differenze tra il classico prestito bancario, il conveniente finanziamento del concessionario e il finanziamento con palloncino, spesso frainteso. Ognuno di essi ha il suo fascino, ma anche le sue insidie.
Il classico prestito rateale della banca
Il prestito rateale è il classico in assoluto e il mio preferito in fatto di flessibilità. Il principio è semplice: prendi in prestito il denaro da una banca e paghi il concessionario in contanti. E questo è un enorme vantaggio, perché chi paga in contanti ha improvvisamente in mano carte completamente diverse per negoziare il prezzo.
Un commerciante che vede i suoi soldi sul tavolo immediatamente è spesso molto più disposto a parlare del prezzo. Il processo è chiarissimo: paghi il prestito in rate mensili fisse per un periodo concordato. Dopodiché sarai libero dai debiti e l’auto sarà tua senza se e senza ma.
Il vantaggio più grande è la tua indipendenza. Non sei vincolato alle offerte, spesso più costose, della concessionaria e puoi assicurarti le migliori condizioni di interesse sul mercato confrontandole online. Nella nostra guida al confronto dei prestiti, ti spieghiamo come procedere in modo intelligente per trovare l’offerta migliore.
Un comodo finanziamento da parte del concessionario direttamente in loco
Naturalmente, il finanziamento del concessionario è il modo più semplice. Tutto da un’unica fonte: scegli la tua auto, firma il contratto e parti. Il concessionario lavora con una banca partner fissa e si occupa di tutte le pratiche per te.
Tuttavia, questa convenienza ha solitamente un prezzo. I tassi di interesse possono essere significativamente più alti rispetto a quelli di un prestito bancario indipendente, perché il concessionario guadagna naturalmente dall’intermediazione. Inoltre, la negoziazione del prezzo e la discussione sul finanziamento sono mescolate: una mossa intelligente che ti rende difficile capire i costi reali.
Un trucco molto diffuso nelle concessionarie d’auto: ti attirano con tassi d’interesse bassissimi, ma in cambio non c’è un centesimo di sconto sul prezzo dell’auto. Alla fine, calcola sempre il costo totale! È l’unico modo per smascherare queste manovre e capire cosa paghi davvero alla fine della giornata.
Questa variante è particolarmente adatta agli acquirenti che amano la semplicità e sono disposti a scavare un po’ di più nelle loro tasche per ottenere il comfort.
Finanziamento a tasso variabile con rata finale elevata
Ah, il finanziamento con palloncino. Conosciuto anche come finanziamento a tre, attira i clienti con rate mensili incredibilmente basse. All’inizio sembra fantastico, perché improvvisamente l’auto dei sogni più costosa è a portata di mano. Ma la fregatura si nasconde alla fine del periodo: un’enorme rata finale, il cosiddetto “balloon”.
Questo perché nel corso della durata del mutuo si paga solo una piccola parte del prestito. Alla fine c’è un pagamento finale, che spesso può superare il 50% del prezzo di acquisto originale. A questo punto hai tre opzioni:
- Paga la rata finale: paghi l’importo forfettario in un’unica soluzione e l’auto è tua.
- Finanziamento successivo: si accende un nuovo prestito per finanziare la rata finale, di solito a condizioni meno favorevoli.
- Restituzione del veicolo: restituisci l’auto al concessionario. Ma attenzione: questo funziona solo se l’auto è in perfette condizioni e se non hai superato i chilometri concordati. Ogni graffio costa di più.
Una solida preparazione è fondamentale per evitare di ritrovarsi con una rata inaccettabile. Il seguente grafico riassume gli aspetti più importanti.
Il grafico lo mostra chiaramente: una pianificazione finanziaria onesta, un buon rating creditizio e la disponibilità di tutti i documenti sono alla base di qualsiasi decisione di finanziamento sensata.
Un esempio concreto di calcolo: VW Golf a 15.000 euro
Affinché l’intera questione non rimanga così arida, rendiamola concreta. Prendiamo un’auto usata molto popolare, una VW Golf a 15.000€ e con una durata di 48 mesi.
Un confronto diretto tra i tipi di finanziamento
La seguente tabella mostra a colpo d’occhio come i modelli di finanziamento più comuni si differenziano nella pratica. In questo modo potrai farti un’idea delle cifre e delle rispettive insidie.
| Tipo di finanziamento | Vantaggi | Svantaggi | Ideale per |
|---|---|---|---|
| Prestito rateale (banca) | Possibilità di tassi d’interesse vantaggiosi, sconto in contanti, controllo totale dei costi, alla fine l’auto è tua. | Richiede una ricerca di credito separata, un po’ più impegnativa. | Acquirenti che apprezzano condizioni favorevoli e indipendenza. |
| Finanziamento del concessionario | Molto conveniente, tutto da un’unica fonte, elaborazione veloce. | Spesso più costosi, meno margine di negoziazione sui prezzi delle auto, legati ai concessionari. | Acquirenti che cercano il massimo comfort e sono disposti ad accettare costi più elevati. |
| Finanziamento con pallone | Le rate mensili molto basse consentono di avere auto più costose. | Rata finale elevata, rischio finanziario elevato, valore del veicolo poco chiaro. | Acquirenti che sanno con certezza che saranno in grado di pagare l’ultima rata alla fine o che vogliono restituire l’auto. |
È facile capire che il finanziamento con palloncino offre il tasso di rata più basso ma comporta il rischio maggiore. Il prestito rateale è prevedibile e sicuro, mentre il finanziamento in concessionaria si distingue soprattutto per la sua convenienza.
Valuta attentamente quale sia la strada più adatta alla tua pianificazione a lungo termine e alla tua tolleranza al rischio. Il tasso più basso non è sempre il migliore.
Come ottenere le migliori condizioni per il tuo prestito
Ok, il lavoro di base è stato fatto: Il budget è pronto, il tuo rating creditizio è noto e hai un’idea chiara del giusto tipo di finanziamento. Ora arriva la parte più emozionante: la ricerca dell’offerta migliore. Proprio in questa fase cruciale, con un po’ di abilità e le giuste conoscenze, puoi risparmiare rapidamente diverse centinaia o addirittura migliaia di euro.
Si tratta di non firmare la prima offerta che arriva. La chiave del successo è mantenere il controllo e non lasciarsi impressionare dal fascino dell’auto o dall’abilità di vendita del concessionario. Con i giusti accorgimenti, puoi negoziare su un piano di parità e trasformare un’offerta standard in un contratto davvero vantaggioso per te.
Il tuo strumento più potente: il confronto online
Prima ancora di mettere piede in una concessionaria o di parlare con un concessionario per un finanziamento, dovresti conoscere il tuo “valore di mercato”. Il primo passo più importante è quindi sempre un confronto indipendente di prestiti online. Piattaforme come Finanz-Fox valgono oro in questo caso, in quanto ti permettono di confrontare le offerte di decine di banche con un’unica richiesta neutrale rispetto alla SCHUFA.
Alla fine avrai tra le mani un impegno concreto o almeno un’offerta chiara di tasso di interesse da parte di una banca indipendente. Ed è proprio questa offerta la tua arma più affilata per le prossime trattative. È il tuo valore di riferimento personale, la tua ancora che ti dà la sicurezza di non doverti affidare a un’offerta troppo costosa del concessionario.
Un’offerta di prestito già ottenuta da una banca esterna è il tuo jolly nelle trattative. Dimostra al venditore che sei preparato e ti dà il potere di dire “no” con sicurezza a un cattivo affare.
Come smascherare le offerte esca a prima vista
Non lasciarti mai ingannare da un basso tasso di interesse nominale: questo è un classico errore da principianti. L’unica cifra che conta davvero per un confronto onesto è il TAEG. Perché? Perché non comprende solo il tasso d’interesse del prestito, ma anche tutte le commissioni e i costi nascosti che vengono sostenuti.
- Tasso di interesse nominale: il tasso di interesse puro per il denaro preso in prestito. Nulla di più.
- Tasso di interesse effettivo: il tasso di interesse nominale più tutti i costi aggiuntivi (come le commissioni di elaborazione). Mostra il vero costo totale.
Solo il tasso di interesse effettivo riflette quanto ti costerà realmente il prestito alla fine. Le offerte con un tasso d’interesse nominale sospettosamente basso ma con un tasso d’interesse effettivo significativamente più alto sono di solito solo questo: un’esca.
La regola d’oro dei concessionari d’auto: separare rigorosamente prezzo e finanziamento
Questo è forse il consiglio più importante che posso darti: Negozia sempre prima il prezzo dell’auto, come se stessi pagando in contanti. Non dire mai che hai intenzione di finanziare l’auto. Il tuo unico obiettivo in questo momento è ottenere il miglior prezzo possibile per il veicolo.
Solo quando il prezzo d’acquisto è stato definito e, idealmente, già concordato per iscritto, devi affrontare l’argomento del finanziamento. Chiedi le condizioni del concessionario in modo rilassato e affianca mentalmente la tua offerta online.
Perché questa tattica è così imbattibile:
I concessionari sono professionisti nel gioco dei numeri. Lo sconto che ti concedono sul prezzo dell’auto viene spesso recuperato attraverso tassi di interesse più alti sul finanziamento o viceversa. Separando rigorosamente le due cose, togli questo strumento dalle mani del venditore e ti assicuri il miglior affare su entrambi i fronti.
L’aspetto cruciale delle clausole scritte in piccolo
Un buon contratto di prestito non solo offre tassi di interesse bassi, ma soprattutto flessibilità. Prima di firmare, assicurati di esaminare attentamente i dettagli. Scopri di più sull’arte del finanziamento e tutto quello che devi sapere sui prestiti rateali nella nostra guida completa.
Presta particolare attenzione a queste clausole:
- Rimborsi gratuiti non programmati: Puoi versare denaro extra in qualsiasi momento per liberarti del prestito più velocemente e risparmiare sugli interessi?
- Possibilità di interruzione delle rate: il contratto ti dà la possibilità di saltare una o due rate se le cose si fanno inaspettatamente difficili dal punto di vista finanziario?
- Rimborso integrale anticipato: a quali condizioni puoi rimborsare il prestito in un’unica soluzione se, ad esempio, erediti o ricevi un bonus?
Queste opzioni sono la tua rete di sicurezza finanziaria in caso di eventi imprevisti. Un contratto senza queste opzioni può sembrare una gabbia stretta. Prenditi il tempo necessario per comprendere ogni punto: ne vale la pena.
Rischi del finanziamento integrale: uno sguardo onesto dietro le quinte
Certo, il finanziamento auto usate senza anticipo sembra fantastico all’inizio. Si sale, si parte e si spalmano i costi comodamente nel tempo. Ma nonostante l’entusiasmo per il nuovo veicolo, dobbiamo essere onesti: è assolutamente fondamentale conoscere l’altra faccia della medaglia. Una visione sincera dei rischi ti eviterà spiacevoli sorprese e ti assicurerà che l’auto dei tuoi sogni non si trasformi in un incubo finanziario.
Il punto più evidente? L’aumento del debito totale. Se finanzi il 100% del prezzo di acquisto, l’importo del prestito è logicamente più alto. Questo non solo fa aumentare le rate mensili, ma fa anche lievitare notevolmente i costi degli interessi per l’intera durata. In definitiva, per la stessa auto pagherai molto di più che se avessi potuto pagare una parte del prezzo in anticipo.
Il problema sottovalutato: la perdita di valore colpisce
Un rischio di cui molte persone si rendono conto solo quando è troppo tardi è il rapido deprezzamento di un’auto. Soprattutto nei primi anni, il valore di rivendita si scioglie come un gelato al sole. Nel frattempo, stai lentamente ripagando il tuo prestito mese dopo mese.
Ed è proprio qui che si annida il pericolo: l’importo del prestito è improvvisamente superiore al valore effettivo dell’auto. Gli esperti chiamano questa situazione patrimonio netto negativo. Se poi dovrai vendere l’auto inaspettatamente – a causa di un cambio di lavoro, di un incidente o perché la famiglia sta crescendo – ti ritroverai con una montagna di debiti, anche se l’auto è ormai andata via da tempo.
L’insidia maggiore del finanziamento integrale è il momento in cui il prestito residuo supera il valore del veicolo. Nel caso di una vendita a prezzo stracciato, subisci una perdita e paghi comunque i debiti per un’auto che non ti appartiene più.
E se la vita interviene?
Ammettiamolo, la vita non sempre rispetta i piani. Un’improvvisa perdita del lavoro, una malattia prolungata o una costosa riparazione della casa possono rapidamente stravolgere la tua situazione finanziaria. Cosa succede se non puoi più permetterti di pagare le rate? Con un finanziamento completo, il margine è spesso ridotto e le difficoltà di pagamento diventano rapidamente un problema reale.
Nel peggiore dei casi, la banca cancella il prestito e si riappropria dell’auto. Questo non significa solo la perdita del veicolo, ma di solito anche una voce SCHUFA negativa, che può impedirti di ottenere prestiti futuri per anni.
Le alternative intelligenti che dovresti conoscere
Questo sguardo onesto sui rischi non deve scoraggiarti. Al contrario: dovrebbe aiutarti a prendere una decisione più intelligente e sostenibile. Dopotutto, esistono ottime alternative al puro finanziamento auto usate senza anticipo.
Considera queste opzioni come strumenti strategici:
- Il leasing è un’opzione? A volte il leasing è la scelta migliore. Paghi solo per l’utilizzo, spesso hai rate più basse e la svalutazione non è un problema. Alla fine, dovrai semplicemente restituire l’auto.
- Risparmia un piccolo anticipo: Puoi rimandare l’acquisto di un’auto da tre a sei mesi? Anche un piccolo acconto del 10-20% migliorerà notevolmente la tua posizione negoziale, abbasserà la rata mensile e spesso ti garantirà tassi di interesse significativamente migliori.
- Scegli un modello più economico: Deve proprio essere questo modello? A volte è più intelligente abbassare un po’ le aspettative. Un’auto leggermente più piccola o più vecchia riduce in modo significativo la richiesta di finanziamento e quindi il rischio complessivo.
Valutando attentamente i rischi e le alternative, puoi assicurarti che la tua nuova auto abbia una solida base finanziaria. Dopo tutto, si tratta di essere mobili senza mettere a repentaglio la tua stabilità finanziaria.
Le tue ultime domande prima di iniziare
Ce l’hai quasi fatta! Le considerazioni e le fasi più importanti del percorso verso la tua nuova auto usata senza anticipo sono alle tue spalle. Tuttavia, di solito sono le piccole e specifiche domande che ti rallentano prima di raggiungere il tuo obiettivo. È proprio su queste incertezze che ora vorrei fare chiarezza con te.
Qui ho raccolto le domande che incontro più volte nella pratica, con risposte chiare e oneste. Così potrai iniziare il tuo acquisto di un’auto ben informato e con una sensazione di sicurezza.
Posso ottenere il prestito anche con una voce SCHUFA negativa?
Questa è probabilmente la domanda più complicata di tutte e la risposta sincera è: dipende. Non c’è sempre un rifiuto generalizzato, ma gli ostacoli sono sicuramente più alti. Devi fare una chiara distinzione tra voci negative “dure” e “morbide”.
Una caratteristica fondamentale, come un’insolvenza personale in corso o addirittura un mandato di arresto, è un chiaro criterio di eliminazione. Tutte le banche si chiuderanno a riccio.
Il mondo appare diverso con le funzioni soft. Ad esempio, potrebbe trattarsi di una bolletta dimenticata che hai pagato da tempo, ma la voce è ancora presente. I mediatori creditizi specializzati possono talvolta trovare una soluzione. Ma attenzione: i tassi di interesse saranno sensibilmente più alti. La banca ovviamente pagherà per questo aumento del rischio.
Una tattica più promettente è spesso quella di ottenere rinforzi:
- Secondo mutuatario: se anche il tuo partner, un genitore o un’altra persona di fiducia con un buon rating creditizio firma il contratto, le tue possibilità aumentano enormemente. La banca valuterà insieme i due redditi e le garanzie, riducendo notevolmente il rischio per te.
Molto importante: gioca a carte scoperte. Parla con il potenziale finanziatore in modo proattivo della tua situazione. Questo funziona sempre meglio che se la banca ha una spiacevole sorpresa dopo il controllo automatico SCHUFA e ti rifiuta subito.
Qual è la durata migliore per il mio prestito auto?
Trovare la giusta durata è il classico gioco di equilibri. Si tratta sempre di un compromesso tra una rata mensile bassa e il minor costo totale possibile. Una lunga durata di 84 o addirittura 96 mesi sembra allettante sulla carta perché la rata mensile è così bassa. Ma nel corso degli anni pagherai un’enorme quantità di interessi.
Una scadenza breve di 36 o 48 mesi può essere più dolorosa ogni mese, ma alla fine sarai libero dal debito molto più velocemente e risparmierai soldi veri.
Un buon principio pratico: la durata del prestito non dovrebbe mai essere superiore al periodo di tempo in cui si prevede di guidare l’auto. Non c’è niente di più fastidioso che dover pagare per un’auto che non si possiede più.
Per la maggior parte degli acquirenti, una via di mezzo tra 48 e 60 mesi si è rivelata ideale. In questo modo la rata rimane solitamente conveniente e i costi degli interessi non esplodono.
Devo davvero sottoscrivere questa assicurazione sul debito residuo?
La risposta è un chiaro e forte no: l’assicurazione sul debito residuo (RSV) non è obbligatoria, anche se ad alcuni venditori piace farla sembrare tale. Si tratta solo di un prodotto aggiuntivo da cui la banca o il rivenditore trae un buon guadagno.
Certo, all’inizio l’idea alla base sembra sensata: l’assicurazione ti copre se non puoi più pagare le rate a causa di disoccupazione, malattia o morte. In realtà, però, rende il prestito sproporzionatamente costoso: non è raro che i costi totali aumentino del 10-20%.
Prima ancora di pensarci, dovresti controllare le tue polizze esistenti:
- Hai già un’assicurazione per l’invalidità professionale? Spesso offre una copertura molto più completa.
- Esiste un’assicurazione sulla vita a termine che copra la tua famiglia nel peggiore dei casi?
Nella maggior parte dei casi, queste polizze assicurative specializzate non solo sono più economiche, ma offrono anche una migliore protezione. La RSV ha senso solo in casi assolutamente eccezionali. In nessun caso devi lasciarti mettere sotto pressione. È tuo diritto rifiutare questa “offerta”. Se vuoi approfondire l’argomento, qui puoi trovare maggiori informazioni sui diversi tipi di prestito auto.
Come puoi vedere: Con le giuste conoscenze, la strada verso l’auto dei tuoi sogni senza anticipo è assolutamente percorribile. Se sei pronto per il passo successivo e vuoi confrontare le offerte specifiche che fanno al caso tuo, Finanz-Fox è al tuo fianco. Utilizza il nostro calcolatore di prestiti gratuito e neutrale rispetto alla SCHUFA per trovare le migliori condizioni sul mercato. Inizia subito il confronto su https://www.finanz-fox.de.
