Tak, możliwe jest uzyskanie pożyczki pomimo negatywnej oceny kredytowej. Jest to trudniejsze niż z czystą kartoteką, ale w żadnym wypadku nie niemożliwe. W ostatecznym rozrachunku często liczy się stabilny dochód i dokładny charakter wpisu. Nie każdy wpis jest kryterium nokautującym. Na szczęście istnieją wyspecjalizowani dostawcy i sprytne strategie, które otwierają drzwi tam, gdzie tradycyjne banki już dawno się odwróciły.
Dlaczego wpis Schufa to nie koniec świata?
List z wiadomością o negatywnym wpisie Schufa – może sprawić, że serce ci się zatopi. Od razu czujesz się zepchnięty w finansowy ślepy zaułek. Ale szczerze mówiąc, ten pogląd jest zwykle zbyt pesymistyczny. Taki wpis nie jest ostateczną oceną Twojej zdolności kredytowej, a jedynie migawką. I często stoją za nim całkiem normalne, zrozumiałe okoliczności życiowe.
Jak szybko mogą pojawić się negatywne wpisy
Wyobraź sobie, że się przeprowadzasz. W stresie związanym z przeprowadzką gubi się ostatni rachunek za starą umowę na telefon komórkowy. Kilka przypomnień później, negatywny wpis już tam jest. Albo niespodziewana utrata pracy prowadzi do anulowania raty kredytu.
Takie scenariusze pokazują, jak czasami można znaleźć się w takiej sytuacji nie z własnej winy. Zdecydowanie nie jesteś w tym osamotniony. To dość powszechne zjawisko w Niemczech.
Badanie Statista ujawniło, że ponad 10 milionów Niemców ma co najmniej jedną negatywną ocenę kredytową Schufa. To około 12,5% populacji. Niska zdolność kredytowa nie jest zatem wyłącznie indywidualnym losem. Więcej ekscytujących informacji na temat danych Schufa w Niemczech można znaleźć bezpośrednio na stronie Statista.
Co naprawdę interesuje banki
Kiedy bank sprawdza Twoją zdolność kredytową, nie patrzy ślepo na Twój wynik. Bierze pod uwagę rodzaj i wagę wpisów. Uregulowane roszczenie na kwotę 150 euro jest zupełnie inne niż trwająca procedura windykacyjna na kwotę kilku tysięcy euro.
Punkty te są szczególnie ważne dla decyzji kredytowej:
- Rodzaj wpisu: Czy jest to zwykłe przypomnienie, czy „twardy” wpis, taki jak niewypłacalność osobista?
- Status: Czy sprawa jest nadal otwarta, czy już oznaczona jako „zakończona”? Ukończony wpis z czasem traci na znaczeniu.
- Kwota: Mniejsze kwoty są oczywiście mniej problematyczne.
- Obecny dochód: Regularny, pewny dochód może często z łatwością zrekompensować starszy negatywny wpis.
Najczęstsze przyczyny negatywnych wpisów w Schufa w skrócie
Aby uczynić całą sprawę bardziej namacalną, podsumowałem najczęstsze przyczyny i ich typowe okresy przechowywania w tabeli. Dzięki temu możesz od razu zobaczyć, z czym możesz mieć do czynienia.
| Przyczyna negatywnego wpisu | Typowy przykład | Okres przechowywania po zakończeniu |
|---|---|---|
| Niepłacenie rachunków | Niezapłacony rachunek za telefon komórkowy lub energię elektryczną po dwóch przypomnieniach. | 3 lata |
| Anulowany kredyt lub leasing | Kredyt ratalny został anulowany przez bank, ponieważ raty nie były spłacane. | 3 lata |
| Procedura windykacyjna | Niespłacony dług został przekazany firmie windykacyjnej. | 3 lata |
| Sądowy nakaz zapłaty | Wierzyciel otrzymał przeciwko tobie wezwanie do zapłaty. | 3 lata |
| Oświadczenie zastępujące przysięgę | Ujawnienie okoliczności finansowych w kontekście postępowania egzekucyjnego. | 3 lata |
| Niewypłacalność osobista | Wszczęte lub zakończone postępowanie upadłościowe. | 6 miesięcy (od nowego rozporządzenia) |
Ta lista pokazuje: Większość wpisów znika ponownie po trzech latach, pod warunkiem, że długi zostały uregulowane. To ważna perspektywa!
Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, że negatywny wpis Schufa nie zamyka wszystkich drzwi. Nawet jeśli znalezienie mieszkania pomimo SCHUFA może być trudne, zawsze istnieją rozwiązania. To samo dotyczy pożyczki. Decydujący jest Twój ogólny obraz finansowy, a nie tylko pojedyncza liczba w bazie danych. Jeśli chcesz zagłębić się w temat, możesz dowiedzieć się więcej o znaczeniu Schufa w naszych artykułach.
Ten przewodnik poprowadzi Cię za rękę. Pokażemy Ci, jak realistycznie ocenić swoją sytuację i jakie są praktyczne rozwiązania, aby pozostać rentownym i mimo wszystko zrealizować swoje plany.
Jak realistycznie ocenić swoją pozycję startową
Zanim wskoczysz do porównania o pożyczkę pomimo negatywnej oceny kredytowej, weź głęboki oddech. Teraz jest czas na uczciwe sprawdzenie gotówki. Na początku może się to wydawać niewygodne, ale w rzeczywistości jest to niezwykle potężny krok. Przywraca kontrolę i przekształca niejasne obawy w konkretny plan.
Pierwszym i najważniejszym krokiem na tej drodze jest uzyskanie jasności co do danych, które banki widzą na Twój temat. Oznacza to, że potrzebujesz aktualnego raportu kredytowego. Każdy ma prawo zażądać bezpłatnej kopii swoich danych raz w roku (zgodnie z art. 15 RODO). Pomyśl o tym przeglądzie jak o osobistym kokpicie finansowym – zawiera on wszystkie istotne informacje w czerni i bieli.
Aby naprawdę zrozumieć swoją sytuację finansową, ważne jest, aby mieć pod ręką aktualny raport kredytowy. Dowiedz się, jak możesz łatwo i bezstresowo złożyć wniosek o raport kredytowy Schufa online – jest to podstawa wszystkiego, co nastąpi później.
Prawidłowe przeczytanie i zrozumienie wpisu Schufa
Gdy tylko masz przed sobą informacje, nadszedł czas, aby je zinterpretować. Ponieważ nie każdy wpis jest taki sam. Istnieje ogromna różnica między tak zwanymi „miękkimi” i „twardymi” negatywnymi cechami.
- Cechy miękkie: Obejmują one na przykład anulowaną kartę kredytową lub pożyczkę ratalną, która została kiedyś anulowana, ale od tego czasu została spłacona w całości. Takie wpisy nie są oczywiście idealne. Ale wiele banków patrzy na nie mniej krytycznie, zwłaszcza jeśli cała sprawa miała miejsce jakiś czas temu.
- Trudne funkcje: Tutaj sprawy stają się poważne. Obejmują one nakaz aresztowania w celu wyegzekwowania oświadczenia pod przysięgą, trwające postępowanie upadłościowe lub nieuregulowane roszczenia. Takie wpisy sprawiają, że wniosek o pożyczkę w tradycyjnych bankach jest praktycznie beznadziejny.
Naprawdę nie spiesz się i sprawdź każdy punkt w swoim raporcie kredytowym. Zdarza się częściej niż myślisz, że wkradają się błędy, które niepotrzebnie obniżają Twoją zdolność kredytową.
Klasycznym przypadkiem są nieaktualne wpisy, które powinny zostać usunięte dawno temu. Jeśli na przykład rozliczone roszczenie nadal pojawia się po upływie trzyletniego okresu, masz prawo do jego poprawienia. Już samo to może znacząco poprawić Twój wynik.
Deklaracja budżetowa: moment prawdy
Jednak wynik Schufa to tylko jedna strona medalu. Co najmniej równie ważna jest zdolność do obsługi zadłużenia. Mówiąc prościej, na jaką ratę pożyczki możesz sobie pozwolić każdego miesiąca? Proste, ale brutalnie uczciwe obliczenie budżetu jest tutaj na wagę złota.
Usiądź i wypisz wszystko, co przychodzi i wszystko, co wychodzi. Bądź dla siebie bezwzględny.
Twoje przychody mogą obejmować:
- Wynagrodzenie netto
- Dochód z działalności na własny rachunek
- Zasiłek na dziecko, zasiłek rodzicielski
- Dochód z wynajmu
Ich wydatki są często bardziej zróżnicowane:
- Czynsz i koszty dodatkowe
- Energia elektryczna i ogrzewanie
- Żywność i wszystko dla gospodarstwa domowego
- Koszty samochodu lub transportu publicznego
- Wszystkie ubezpieczenia
- Bieżące raty innych pożyczek lub finansowania
- Subskrypcje (streaming, siłownia itp.)
- Prywatne wydatki na hobby i wypoczynek
Różnica, która pozostaje na koniec, to miesięczna nadwyżka. Jest to absolutna górna granica możliwej raty kredytu. Należy jednak zdecydowanie odjąć od tego zdrowy bufor na nieprzewidziane wydatki. Ta liczba jest często bardziej przekonująca dla pożyczkodawców niż doskonały wynik Schufa. Jeśli chcesz zagłębić się w temat, nasz przewodnik po zdolności kredytowej dostarczy Ci dalszych ważnych szczegółów.
Takie dokładne przygotowanie nie tylko uchroni Cię przed nadmiernym zadłużeniem. Wzmocni również Twoją pozycję negocjacyjną. Nie będziesz postrzegany jako petent, ale jako osoba, która ma swoje finanse pod kontrolą i planuje odpowiedzialnie.
Praktyczne strategie dotyczące zapytania kredytowego
Dobrze, sprawdziłeś już swoje finanse i wiesz, na czym stoisz. Teraz nadszedł czas, aby zabrać się do pracy: opracować jasną strategię dla swojej pożyczki pomimo negatywnej Schufy. Zwykłe wysyłanie dzikich zapytań zwykle nie prowadzi do niczego poza dalszymi odrzuceniami. Ukierunkowane podejście jest teraz kluczem do sukcesu.
Głównym celem jest zapewnienie bankowi tego, czego brakuje mu z powodu wpisu Schufa: bezpieczeństwa. Musisz udowodnić, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą pomimo swojej przeszłości. Istnieje kilka wypróbowanych i przetestowanych metod, które mogą drastycznie zwiększyć Twoje szanse na zatwierdzenie.
Silniejszy wraz z drugim pożyczkobiorcą
Jedną z najlepszych kart, jaką można zagrać, jest posiadanie drugiej osoby w umowie pożyczki. Może to być partner, rodzic lub dobry przyjaciel z solidną zdolnością kredytową. Jest to prawdziwy przełom dla banku. Ryzyko zmniejsza się o połowę praktycznie z dnia na dzień, ponieważ nagle dwie osoby są odpowiedzialne za spłatę.
Wyobraź sobie taką sytuację: Ty sam ubiegasz się o 20 000 euro. Z twoimi dochodami i wpisem Schufa, wszystkie lampki ostrzegawcze zapalają się w banku. Ale jeśli dołączy do Ciebie Twój partner, który ma własny bezpieczny dochód i czystą zdolność kredytową, świat wygląda zupełnie inaczej. Bank bierze teraz pod uwagę dochód całego gospodarstwa domowego, a odpowiedzialność jest dzielona.
Rezultat? Nie tylko znacznie większe prawdopodobieństwo „tak”, ale często również znacznie lepsze oprocentowanie. Jedyną ważną rzeczą jest otwarte omówienie tego kroku. Obie strony muszą zrozumieć, że są odpowiedzialne za pełną kwotę w nagłych przypadkach. W naszym przewodniku znajdziesz dalsze wskazówki i triki dotyczące udanego wniosku o pożyczkę, które są na wagę złota podczas przygotowań.
Gwarant jako zabezpieczenie dla banku
Podobnym, ale prawnie nieco innym wariantem jest poręczenie. W tym przypadku osoba o nienagannej zdolności kredytowej – poręczyciel – wkracza do akcji, jeśli nie jesteś już w stanie obsługiwać swoich rat. Poręczyciel nie jest zatem bezpośrednio zaangażowany w pożyczkę, ale działa jako rodzaj siatki bezpieczeństwa dla banku.
Banki zazwyczaj wymagają „bezpośrednio wykonalnej gwarancji”. Oznacza to, że mogą skontaktować się bezpośrednio z gwarantem, gdy tylko rata nie zostanie spłacona, bez konieczności wcześniejszego pozywania. Zapewnia to bankowi ogromne bezpieczeństwo.
Gwarancja to ogromny kredyt zaufania. Poproś tylko kogoś z najbliższego otoczenia, komu całkowicie ufasz. Wyjaśnij wszystkie szczegóły w przejrzysty sposób i najlepiej na piśmie, aby związek nie ucierpiał w wyniku tej ogromnej odpowiedzialności.
Wykorzystanie aktywów materialnych jako przekonującego argumentu
Czy masz materialne aktywa, które należą do ciebie? Wolny od długów samochód, polisę ubezpieczeniową na życie, a może nawet spłaconą nieruchomość? Mogą one służyć jako zabezpieczenie pożyczki i często są najbardziej przekonującym argumentem dla banków.
Weźmy samochód: jeśli Twój samochód jest wolny od długów i nadal ma wartość, powiedzmy, 10 000 EUR, możesz zaoferować go jako zabezpieczenie kredytu w tej wysokości. Bank zatrzymuje dowód rejestracyjny pojazdu (dowód rejestracyjny część II) jako zabezpieczenie. Ryzyko dla banku jest zredukowane prawie do zera, co nagle sprawia, że pożyczka jest możliwa pomimo wpisu Schufa. Ale uwaga: jeśli nie zapłacisz, bank może przejąć samochód.
Zmiana harmonogramu spłaty zadłużenia jako strategiczny nowy początek
Czasami najlepszym sposobem na wyjście na prostą jest rozpoczęcie od zera. Czy masz kilka małych, drogich pożyczek? Czy Twój debet na koncie stale osiąga swój limit? Rozwiązaniem może być zmiana harmonogramu spłaty zadłużenia. Wiąże się to z konsolidacją wszystkich starych długów w jedną, nową pożyczkę – najlepiej na lepszych warunkach.
Ten ruch ma kilka zalet:
- Oszczędzasz pieniądze: Drogie stare pożyczki lub kredyty w rachunku bieżącym z oprocentowaniem często przekraczającym 10% są zastępowane korzystniejszym kredytem ratalnym.
- Zyskujesz wgląd w sytuację: Zamiast płacić pięciu różnym wierzycielom, płacisz tylko jedną ratę jednemu bankowi. W ten sposób powstaje porządek.
- Poprawiasz swoją zdolność kredytową: Udana restrukturyzacja zadłużenia pokazuje Schufa i innym bankom, że aktywnie przejmujesz kontrolę nad swoimi finansami. Może to poprawić Twój wynik w dłuższej perspektywie.
Negatywny wpis Schufa nie ułatwia sprawy, ale nie jest to kryterium nokautujące. Wyspecjalizowani dostawcy i porównywarki wiedzą, że za liczbami często kryje się coś więcej. Tysiące osób otrzymało już odpowiednie oferty pożyczek pomimo swojego wpisu, co pokazuje, że ogólne odrzucenie nie musi być ostatnim słowem.
Strategie kredytowe w porównaniu z negatywną schufą
Każda strategia ma swoje mocne i słabe strony. Ta tabela pomoże ci szybko rozpoznać, która droga może być najbardziej odpowiednia dla twojej osobistej sytuacji.
| Strategia | Zalety | Wady / Ryzyko | Idealna dla… |
|---|---|---|---|
| Drugi pożyczkobiorca | Bardzo wysokie szanse powodzenia, często lepsze oprocentowanie. | Oboje ponoszą pełną odpowiedzialność, wymaga dużego zaufania. | Pary lub bliscy członkowie rodziny, którzy wspólnie planują zakup. |
| Gwarancja | Znacznie zwiększa szanse na uzyskanie pożyczki. | Duża odpowiedzialność dla poręczyciela, może nadwyrężyć relacje. | Osoby posiadające wiarygodną zdolność kredytową wśród przyjaciół lub rodziny. |
| Zabezpieczenie rzeczowe (np. depozyt samochodowy) | Możliwe szybkie zatwierdzenie, wynik Schufa mniej istotny. | Ryzyko utraty wartości (np. samochodu), możliwe wysokie oprocentowanie. | Osoby poszukujące pożyczki, które posiadają wartościowy, nieobciążony przedmiot i potrzebują krótkoterminowej płynności. |
| Zmiana harmonogramu spłaty zadłużenia | Lepszy przegląd, niższa miesięczna rata, może poprawić zdolność kredytową. | Nie zawsze łatwo znaleźć dostawcę, możliwa kara za wcześniejszą spłatę. | Osoby z kilkoma drogimi starymi pożyczkami lub debetem w rachunku bieżącym, które chcą zreorganizować swoje finanse. |
Poświęć chwilę na rozważenie dostępnych opcji. Właściwy wybór zależy wyłącznie od osobistych okoliczności, dostępnego zabezpieczenia i ludzi wokół ciebie.
Prawdziwe alternatywy dla klasycznego kredytu bankowego
Jeśli bank mieszkaniowy w końcu powie „nie”, jest to czynnik osłabiający, ale w żadnym wypadku nie jest to koniec historii. Wręcz przeciwnie. To właśnie wtedy rozpoczyna się prawdziwe, sprytne poszukiwanie opcji finansowania, które nie działają zgodnie ze sztywnymi, często przestarzałymi kryteriami tradycyjnych banków. Istnieje cały rynek renomowanych opcji, które zostały stworzone właśnie z myślą o takich sytuacjach.
Najbardziej znanym rozwiązaniem jest tak zwany „kredyt bez Schufa”. Kredyty te często pochodzą z banków w innych krajach europejskich, takich jak Szwajcaria czy Liechtenstein. Najważniejsze jest to, że instytucje te nie przeprowadzają dochodzenia Schufa w Niemczech i zamiast tego koncentrują się prawie wyłącznie na tym, co naprawdę się liczy: Twój regularny, możliwy do dołączenia dochód.
Pożyczki bez Schufa z zagranicy
Zasada stojąca za tymi pożyczkami jest w rzeczywistości dość prosta. Zagraniczny bank patrzy na Twoją zdolność kredytową, ale innymi oczami. Stała umowa o pracę na czas nieokreślony i dochód powyżej limitu wolnego od zajęcia – to są decydujące czynniki otwierające drzwi. Twój niemiecki wynik Schufa? W tej chwili nie ma znaczenia.
Oczywiście ta elastyczność ma swoją cenę. Ponieważ bank bierze na siebie wyższe ryzyko niewypłacalności, jest to naturalnie odzwierciedlone w stopach procentowych. Musisz zrozumieć, że pożyczka pomimo ujemnego wyniku Schufa może być prawdziwą szansą, ale musisz dokładnie sprawdzić warunki. Wynik Schufa, który odzwierciedla statystyczne prawdopodobieństwo spłaty w przedziale od 0 do 100, jest głównym narzędziem używanym przez niemieckie banki. Jeśli wynik spadnie poniżej 95 punktów, dla wielu zapala się czerwone światło. Skutkuje to odrzuceniem wniosku lub znacznie wyższym oprocentowaniem. Jeśli chcesz zagłębić się w tę kwestię, możesz znaleźć więcej szczegółów na temat ryzyka i możliwości na stronie informacyjnej VR Banken.
Zawsze należy upewnić się, że takie oferty są poważne. Istnieje kilka wyraźnych sygnałów ostrzegawczych, które powinny sprawić, że natychmiast nadstawisz uszu:
- Koszty z góry: Żaden renomowany dostawca nie pobiera opłat przed wypłatą pożyczki. Nigdy.
- Nierealistyczne obietnice: Slogany takie jak „Kredyt dla każdego, gwarantowany!” są czystą przynętą i są wątpliwe. Kontrola kredytowa jest zawsze przeprowadzana.
- Dodatkowe umowy: Jeśli jesteś namawiany do szybkiego wykupienia ubezpieczenia od zadłużenia rezydualnego lub umowy oszczędnościowej w kasie budowlanej, jest to bardzo zły znak.
Pożyczki P2P: pieniądze od osoby do osoby
Pożyczki P2P, czyli peer-to-peer, są coraz bardziej popularną alternatywą. W tym przypadku nie pożyczasz pieniędzy od anonimowego banku, ale od prywatnych inwestorów za pośrednictwem platformy internetowej. Ogromna zaleta takiego rozwiązania? Decyzja jest często bardziej ludzka i holistyczna.
Na tych platformach prezentujesz swój projekt – niezależnie od tego, czy chodzi o zmianę harmonogramu drogiej starej pożyczki, czy o sfinansowanie ważnego dalszego szkolenia. Prywatni inwestorzy przyglądają się twojemu projektowi i decydują, czy powierzyć ci swoje pieniądze. Negatywny wpis Schufa jest również widoczny tutaj, ale rzadko jest to jedyne kryterium nokautu. Uczciwy, przekonujący opis twojego planu może tu zrobić różnicę.
Platformy P2P często patrzą z szerszej perspektywy. Dawno wyczyszczony wpis Schufa w połączeniu ze stabilną pracą i rozsądnym wnioskiem o finansowanie jest tutaj często postrzegany znacznie przychylniej niż przez czysty algorytm bankowy. Tutaj masz szansę opowiedzieć swoją historię.
Mini pożyczki na krótkoterminowe wąskie gardła
Czasami nie potrzebujesz ogromnej sumy pieniędzy. Wystarczy zapłacić niespodziewany rachunek lub wypełnić lukę do następnej pensji. Mini pożyczki zostały stworzone właśnie z myślą o takich przypadkach. Mówimy o niewielkich pożyczkach, zazwyczaj w wysokości od 50 do 1500 euro, z bardzo krótkimi okresami spłaty wynoszącymi od 30 do 90 dni.
Cały proces jest zazwyczaj całkowicie cyfrowy i błyskawiczny – pieniądze często znajdują się na koncie jeszcze tego samego dnia. Chociaż wielu dostawców mini-pożyczek bierze pod uwagę twoją zdolność kredytową, oceniają wpisy znacznie łagodniej niż w przypadku klasycznej pożyczki ratalnej.
Zaleca się jednak ostrożność: Oprocentowanie samej pożyczki jest często uczciwe. Opcjonalne dodatki sprawiają, że jest ona droższa. Ekspresowa płatność lub opcja spłaty w dwóch ratach mogą szybko podnieść koszty. Mini pożyczki są genialnym rozwiązaniem dla jasno określonych, krótkoterminowych potrzeb. Jednak absolutnie nie nadają się do finansowania większych zakupów lub rozwiązywania podstawowych problemów finansowych. Więcej informacji na temat mini pożyczek jako elastycznego rozwiązania finansowego można znaleźć w naszym przewodniku.
Każda z tych alternatyw ma swoje mocne i słabe strony. Kluczem do sukcesu jest znalezienie dokładnie takiej opcji, która odpowiada osobistej sytuacji, potrzebom i możliwościom finansowym. Dokładne przyjrzenie się warunkom jest niezbędne, aby uniknąć skoku z patelni w ogień.
Bezpieczne i przejrzyste osiągnięcie celu: proces aplikacji krok po kroku
Przeanalizowałeś swoje opcje i masz na myśli strategię – idealnie! Teraz nadszedł czas, aby ją wdrożyć. Dobrze przygotowany wniosek kredytowy jest niezbędny, aby zmaksymalizować szanse na zatwierdzenie, zwłaszcza jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest całkowicie czysta. Pozwól nam wspólnie przeprowadzić Cię przez decydujące etapy, od wstępnego zapytania po zawarcie umowy.
Jest jedna rzecz, którą należy sobie przyswoić od samego początku: niewielka, ale subtelna różnica między dwoma terminami, które są często mylone, ale mają zupełnie inne konsekwencje.
Zapytanie o warunki a zapytanie kredytowe: jedna sztuczka, która zmienia wszystko
Wyobraź sobie, że idziesz do dziesięciu różnych salonów samochodowych i pytasz o cenę konkretnego modelu. Zupełnie normalne, prawda? Ale jeśli ubiegasz się o stałą pożyczkę w dziesięciu bankach po kolei, jest to trochę katastrofa dla twojej zdolności kredytowej.
- Zapytanie o stan (twój neutralny joker): To jest, że tak powiem, twój window shopping. Sygnalizujesz: „Hej bank, może pokażesz mi, jakie warunki możesz mi zaoferować?”. Chociaż to zapytanie jest odnotowywane w Schufa, jest niewidoczne dla innych banków przez pełne 12 miesięcy. Możesz więc spokojnie porównać oferty bez wpływu na swój wynik.
- Zapytanie kredytowe (moment, w którym sprawy stają się poważne): Jest to wiążące, ostateczne ogłoszenie. Wyraźnie mówisz: „Chciałbym ubiegać się o tę pożyczkę teraz”. Inne banki natychmiast zobaczą to zapytanie. Jeśli złożysz kilka takich zapytań w krótkim czasie, banki zaczną bić na alarm. Pomyślą, że masz kłopoty lub już kilkakrotnie odmówiono Ci udzielenia kredytu, a Twoja ocena może gwałtownie spaść.
Złota zasada brzmi więc następująco: Zawsze najpierw sprawdź warunki! Renomowane porównywarki, takie jak Finanz-Fox, działają wyłącznie w oparciu o tę neutralną procedurę kredytową. Dzięki temu możemy znaleźć dla Ciebie najlepsze oferty bez szkody dla Twojej zdolności kredytowej.
Lista kontrolna dokumentów: dobre przygotowanie to połowa sukcesu
Nie ma nic bardziej frustrującego niż proces, który zatrzymuje się z powodu braku jakiegoś dokumentu. Jeśli masz wszystko przygotowane od samego początku, wszystko będzie działać jak w zegarku. Najlepiej jest przygotować następujące dokumenty w formie cyfrowej:
- Dowód dochodów: Ostatnie dwa lub trzy odcinki wypłaty są zazwyczaj wystarczające.
- Wyciągi bankowe: Wyciągi za ostatnie jeden do trzech miesięcy, wyraźnie pokazujące otrzymane wynagrodzenie. Prosimy o wyciągi bez luk!
- Dowód tożsamości: ważny dowód osobisty lub paszport (w przypadku tego ostatniego potrzebny będzie również dowód rejestracyjny).
- Umowa o pracę: Czasami bank chce również zobaczyć kopię umowy o pracę na czas nieokreślony.
- Oceny podatkowe: Dla osób samozatrudnionych ostatnia jedna lub dwie oceny podatku dochodowego są często najważniejsze.
Z takim stosem dokumentów jesteś idealnie wyposażony i znacznie przyspieszasz cały proces. Więcej szczegółów i praktycznych wskazówek można również znaleźć w naszym kompleksowym przewodniku po procesie kredytowym.
Cyfrowy sposób na pożyczkę: szybko, łatwo, wygodnie
Na szczęście czasy, w których trzeba było nosić grube teczki do banku, aby uzyskać pożyczkę, już minęły. Obecnie prawie wszystko jest cyfrowe – szybkie, przejrzyste i zaskakująco nieskomplikowane.
Możesz rozgrywać różne scenariusze, siedząc wygodnie na kanapie. Po prostu dostosuj kwotę pożyczki lub okres spłaty i natychmiast zobacz, jak zmienia się miesięczna rata. W mgnieniu oka znajdziesz ratę, która naprawdę pasuje do Ciebie i Twojego budżetu.
Gdy tylko znajdziesz odpowiednią ofertę za pośrednictwem zapytania o warunki, wystarczy kilka kliknięć, aby dotrzeć do celu:
- Identyfikacja online: Chodzenie na pocztę to już przeszłość. Dziś możesz łatwo potwierdzić swoją tożsamość za pomocą procesu identyfikacji wideo. Przytrzymaj swój dowód osobisty przed kamerą internetową, a przyjazny pracownik krótko potwierdzi Twoją tożsamość – i gotowe w ciągu zaledwie kilku minut.
- Podpisywanie cyfrowe: Obecnie umowy są również podpisywane cyfrowo. Dzięki kwalifikowanemu podpisowi elektronicznemu (QES ) jest to prawnie bezpieczne i dziecinnie proste. Wystarczy jedno kliknięcie lub wprowadzenie numeru TAN.
Te nowoczesne procesy nie tylko przyspieszają zaciąganie pożyczek, ale także zapewniają pełną kontrolę przez cały czas. Dzięki temu możesz skoncentrować się na tym, co naprawdę ważne: znalezieniu odpowiedniego finansowania dla swojego projektu.
Pytania, które są nam ciągle zadawane
Pożyczka mimo ujemnej Schufy? To naturalnie rodzi wiele pytań. Nic dziwnego, ponieważ w tej dziedzinie istnieje wiele mitów i niestety także kilka pułapek. Odpowiedzieliśmy tutaj na najważniejsze pytania z naszego doświadczenia, abyś mógł czuć się bezpiecznie na swojej drodze i nie pozostały żadne wątpliwości.
Które banki mają największe szanse?
Nie ma stałej listy „tak” lub „nie” dla banków, ponieważ wewnętrzne zasady gry zmieniają się zbyt często. W praktyce można jednak zauważyć wyraźny trend: Wyspecjalizowane firmy pożyczkowe i często banki z innych krajów europejskich, takich jak Szwajcaria czy Liechtenstein, są zazwyczaj bardziej elastyczne. W mniejszym stopniu patrzą na stare wpisy Schufa, a zamiast tego kładą większy nacisk na bieżące, możliwe do dołączenia dochody.
Dla tych dostawców liczy się ogólny pakiet. Stała, bezpieczna praca może często przeważyć nad starym wpisem, który już dawno został anulowany. Tradycyjny bank za rogiem jest zwykle znacznie bardziej rygorystyczny – zapytania z negatywnymi cechami często skutkują automatycznym odrzuceniem.
To jest właśnie wielka zaleta brokerów kredytowych, takich jak Finanz-Fox. Przeprowadzamy dla Ciebie jedno, neutralne kredytowo zapytanie o warunki i porównujemy kryteria wielu banków partnerskich. To znacznie zwiększa Twoje szanse na zatwierdzenie, a jednocześnie chroni Twój wynik Schufa przed niepotrzebnymi zapytaniami kredytowymi.
Jak rozpoznać czarną owcę?
Jeśli chodzi o pieniądze w trudnych sytuacjach, wątpliwi dostawcy nie są niestety daleko. Ale nie martw się, przy odrobinie zdrowego rozsądku możesz ich szybko zdemaskować. Jeśli zadzwonią dzwonki alarmowe, należy natychmiast zachować dystans:
- Opłaty z góry? Nigdy! Czy ktoś żąda pieniędzy za złożenie wniosku, weryfikację lub wysłanie dokumentów, zanim zobaczysz choćby centa? To absolutny zakaz. Renomowani partnerzy otrzymują prowizję dopiero po pomyślnej wypłacie pożyczki.
- Dodatkowe umowy jako warunek: Czy jesteś naciskany, aby szybko wykupić kosztowną polisę ubezpieczeniową, umowę oszczędnościową w kasie budowlanej lub skorzystać z doradztwa finansowego? Zachowaj szczególną ostrożność! Uczciwa pożyczka nie potrzebuje żadnych dodatków.
- Nierealistyczne gwarancje: slogany reklamowe, takie jak „Zatwierdzenie kredytu dla każdego, wynik nie ma znaczenia” to czysta przynęta i zamiana. Kontrola kredytowa zawsze ma miejsce, nawet jeśli kryteria są inne. Nikt nie rozdaje pieniędzy.
- Brak przejrzystości: Wszystkie koszty, zwłaszcza APR, muszą być krystalicznie jasne. Jeśli na stronie internetowej nie ma żadnej informacji prawnej lub warunki są bełkotliwe, powinieneś trzymać się z daleka.
Czy drugi pożyczkobiorca naprawdę wnosi aż tyle?
Tak, i to w ogromnym stopniu. Drugi kredytobiorca z czystą zdolnością kredytową i stałym dochodem – na przykład współmałżonek lub partner – jest najlepszym zabezpieczeniem dla banku. Ryzyko niespłacenia kredytu spada praktycznie o połowę, ponieważ od teraz dwie osoby są odpowiedzialne za spłatę kredytu z pełnym dochodem.
Bank prawie zawsze wynagradza to znacznie niższe ryzyko znacznie wyższym prawdopodobieństwem zatwierdzenia. W wielu przypadkach można nawet uzyskać znacznie lepsze oprocentowanie, niż byłoby to możliwe na własną rękę. Szczerze mówiąc, jest to jedna z najskuteczniejszych i najuczciwszych metod uzyskania pożyczki na uczciwych warunkach pomimo własnego negatywnego wpisu.
Czy mogę po prostu usunąć wpis schufa?
Niestety jest to możliwe tylko w wyjątkowych przypadkach. Przedwczesne anulowanie jest problemem tylko wtedy, gdy wpis jest ewidentnie nieprawidłowy, niekompletny lub nieaktualny. Dobry przykład: miałeś zaległą fakturę na mniej niż 1000 euro, ale zapłaciłeś ją w ciągu sześciu tygodni. Jeśli wierzyciel zgłosi to do Schufy, wpis może natychmiast zniknąć. Nawet jeśli dane są oczywiście nieprawidłowe, masz oczywiście prawo do ich natychmiastowego poprawienia.
Z drugiej strony, prawidłowe wpisy pozostają tam, nawet jeśli są negatywne i już dawno zostały opłacone. W tym przypadku obowiązują prawne okresy przechowywania, które zwykle kończą się dokładnie trzy lata po rozstrzygnięciu sprawy. Nie daj się więc nabrać na wątpliwe oferty, które obiecują „płatne usunięcie” poprawnych wpisów – jest to wątpliwe i nie działa. Pierwszym krokiem jest i pozostaje uzyskanie bezpłatnej kopii danych od Schufa w celu samodzielnego wyszukania błędów.
Czy uważasz, że pożyczka pomimo negatywnej oceny kredytowej może być dla Ciebie właściwym rozwiązaniem? W Finanz-Fox jesteśmy po Twojej stronie. Porównamy dla Ciebie oferty naszych partnerów i wspólnie znajdziemy rozwiązanie, które naprawdę pasuje do Twojej sytuacji życiowej. Rozpocznij niewiążące i neutralne kredytowo zapytanie o pożyczkę już teraz na https://www.finanz-fox.de.
Artykuł utworzony przy użyciu Outrank
