{"id":5796,"date":"2026-01-31T06:56:12","date_gmt":"2026-01-31T06:56:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.finanz-fox.de\/kredit-umschuldung-vergleich\/"},"modified":"2026-01-31T06:56:52","modified_gmt":"2026-01-31T06:56:52","slug":"kredit-umschuldung-vergleich","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.finanz-fox.de\/it\/kredit-umschuldung-vergleich\/","title":{"rendered":"Un confronto per la rinegoziazione dei debiti che ti permette di risparmiare migliaia di euro"},"content":{"rendered":"<p>In parole povere, la ristrutturazione del debito \u00e8 conveniente non appena il risparmio sugli interessi del nuovo prestito pi\u00f9 vantaggioso supera i costi del cambio. Il punto chiave \u00e8 il <strong>confronto<\/strong> con la <strong>rinegoziazione del prestito<\/strong>: se trovi un&#8217;offerta con tassi di interesse significativamente pi\u00f9 bassi rispetto al tuo vecchio prestito, puoi ridurre notevolmente la tua rata mensile. Questo alleggerisce il tuo bilancio e pu\u00f2 farti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di euro nel corso della durata del prestito.  <\/p>\n<h2>Quando una rinegoziazione del prestito \u00e8 davvero conveniente<\/h2>\n<p>La ristrutturazione del debito \u00e8 molto pi\u00f9 di un semplice prodotto finanziario: \u00e8 una decisione strategica per riprendere il pieno controllo delle proprie finanze. Tuttavia, questo passo non \u00e8 adatto a tutti e in tutte le situazioni. Il trucco sta nel trovare il momento ideale in cui i benefici superano chiaramente i potenziali costi.  <\/p>\n<p>La motivazione pi\u00f9 comune e allo stesso tempo pi\u00f9 forte per la rinegoziazione del debito \u00e8 un cambiamento nel contesto dei tassi di interesse. Forse hai contratto il tuo prestito qualche anno fa a un tasso di interesse molto alto, ma da allora i tassi di interesse di mercato sono scesi in modo significativo? Se \u00e8 cos\u00ec, c&#8217;\u00e8 un enorme potenziale di risparmio che dovresti sfruttare.  <\/p>\n<h3>Sfruttare l&#8217;attuale contesto dei tassi di interesse come un&#8217;opportunit\u00e0<\/h3>\n<p>L&#8217;andamento dei tassi d&#8217;interesse sta facendo il tuo gioco in questo momento. I dati attuali della Bundesbank tedesca mostrano che i tassi di interesse per i nuovi prestiti al consumo sono in discesa. Ad esempio: Nell&#8217;ottobre 2025, il tasso annuo effettivo globale medio era del <strong>7,33%<\/strong>. Se il tasso di interesse del tuo vecchio prestito \u00e8 significativamente pi\u00f9 alto di questo, questo potrebbe essere il momento ideale per risparmiare con una rinegoziazione. Se vuoi saperlo con precisione, puoi trovare i dettagli nelle <a href=\"https:\/\/www.bundesbank.de\/resource\/blob\/972582\/3e712e1b0ed2e8fb0ff8664955fa9069\/472B63F073F071307366337C94F8C870\/2025-12-03-mfi-zinsstatistik-download.pdf\">statistiche sui tassi di interesse della Bundesbank<\/a>.    <\/p>\n<p>La rinegoziazione del debito ha particolarmente senso in questi tre scenari principali:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Riduzione del tasso di interesse:<\/strong> sostituisci un vecchio prestito costoso con uno nuovo con un tasso di interesse sensibilmente pi\u00f9 basso.<\/li>\n<li><strong>Riduzione delle rate:<\/strong> allunghi la durata del nuovo prestito per ridurre l&#8217;onere mensile e creare cos\u00ec un maggior margine finanziario.<\/li>\n<li><strong>Raggruppamento di prestiti:<\/strong> unisci diversi prestiti &#8211; ad esempio un vecchio prestito rateale, il fido e il conto della carta di credito &#8211; in un unico prestito chiaro con una sola rata.<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Un controllo della realt\u00e0 prima del confronto<\/h3>\n<p>Prima di immergerti in un confronto diretto, devi fare un inventario onesto. Un <strong>confronto per la rinegoziazione del debito<\/strong> \u00e8 utile solo se hai un quadro chiaro della tua situazione di partenza. <\/p>\n<blockquote>\n<p>La chiave del successo \u00e8 tenere d&#8217;occhio i costi totali. Una rata mensile pi\u00f9 bassa da sola non \u00e8 garanzia di un risparmio reale se la durata \u00e8 sproporzionatamente pi\u00f9 lunga. Il vero sollievo finanziario si ottiene quando si riduce l&#8217;onere totale degli interessi per l&#8217;intera durata.  <\/p>\n<\/blockquote>\n<p>Vediamo nel dettaglio quali sono le situazioni specifiche in cui la rinegoziazione del debito pu\u00f2 essere particolarmente vantaggiosa e cosa \u00e8 importante.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><tr>\n<th align=\"left\">Scenario<\/th>\n<th align=\"left\">Obiettivo principale<\/th>\n<th align=\"left\">Ideale per &#8230;<\/th>\n<th align=\"left\">A cosa prestare attenzione<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td align=\"left\"><strong>Rimborsare un prestito individuale<\/strong><\/td>\n<td align=\"left\">Ridurre al minimo i costi degli interessi<\/td>\n<td align=\"left\">Mutuatari con vecchi contratti costosi che vogliono beneficiare di un contesto di tassi di interesse pi\u00f9 bassi.<\/td>\n<td align=\"left\">Il risparmio sugli interessi deve superare in modo significativo l&#8217;eventuale penale per il rimborso anticipato.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td align=\"left\"><strong>Riduci la rata mensile<\/strong><\/td>\n<td align=\"left\">Aumenta la liquidit\u00e0<\/td>\n<td align=\"left\">Persone la cui situazione finanziaria \u00e8 cambiata e che hanno bisogno di un maggiore margine di manovra ogni mese.<\/td>\n<td align=\"left\">Una durata maggiore pu\u00f2 far aumentare i costi complessivi. La rata non deve essere troppo bassa. <\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td align=\"left\"><strong>Accorpare pi\u00f9 prestiti<\/strong><\/td>\n<td align=\"left\">Crea una panoramica e risparmia gli interessi<\/td>\n<td align=\"left\">Chi ha diversi piccoli debiti (fido, acquisti a rate) pu\u00f2 avere una visione d&#8217;insieme.<\/td>\n<td align=\"left\">Il nuovo tasso di interesse totale dovrebbe essere sensibilmente inferiore al tasso di interesse medio dei vecchi prestiti.<\/td>\n<\/tr>\n<\/table><\/figure>\n<p>Ognuno di questi obiettivi richiede un approccio leggermente diverso quando si confrontano le offerte. Non si tratta solo di inseguire il tasso di interesse pi\u00f9 basso, ma di trovare le condizioni che si adattano esattamente al tuo piano finanziario personale. Se vuoi approfondire le nozioni di base, ti consigliamo la nostra <a href=\"https:\/\/www.finanz-fox.de\/it\/die-kunst-der-finanzierung-alles-was-sie-uber-ratenkredite-wissen-mussen\/\">guida sull&#8217;arte dei finanziamenti e dei prestiti rateali<\/a>.  <\/p>\n<h2>Confronta le offerte di prestito: Cosa conta davvero<\/h2>\n<p>Chi pensa di ristrutturare il debito si trova spesso di fronte a una montagna di offerte. A prima vista, molte di esse sembrano allettanti, ma come spesso accade, il diavolo si nasconde nei dettagli. Nel mio studio ho visto innumerevoli casi in cui le persone si sono lasciate abbagliare solo dall&#8217;alto tasso di interesse promozionale: un errore che pu\u00f2 finire per essere molto costoso.  <\/p>\n<p>Un buon <strong>confronto tra prestiti con rinegoziazione<\/strong> non si limita alla ricerca del tasso di interesse pi\u00f9 basso. Si tratta di trovare un pacchetto completo che non sia solo vantaggioso oggi, ma anche abbastanza flessibile per il domani. <\/p>\n<p>La maggior parte delle persone vuole raggiungere tre obiettivi con la ristrutturazione del debito, come riassume bene il grafico.<\/p>\n<p><figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/cdn.outrank.so\/519cc2af-54fc-4455-b2b0-b3d0d9ebf7f0\/8edd0cf9-da35-4706-8c63-f0ef1918a216\/loan-refinancing-comparison-refinancing-guide.jpg\" alt=\"Infografica sulla rinegoziazione dei prestiti: Abbassa i tassi di interesse, riduci le rate, accorpa i prestiti per migliorare le tue finanze.\"><\/figure>\n<\/p>\n<p>Si capisce subito che non si tratta sempre e solo di risparmiare. L&#8217;obiettivo \u00e8 spesso quello di ridurre l&#8217;onere mensile o di avere finalmente una visione chiara delle tue finanze accorpando diversi prestiti in uno solo. <\/p>\n<h3>Non solo il tasso di prestito<\/h3>\n<p>Naturalmente, la prima cosa che tutti guardano \u00e8 il tasso di interesse. Ma \u00e8 proprio qui che si nasconde la prima trappola. Le banche amano pubblicizzare il <strong>tasso di prestito<\/strong> perch\u00e9 sembra pi\u00f9 basso e quindi pi\u00f9 attraente. Tuttavia, si tratta solo di met\u00e0 della battaglia, poich\u00e9 descrive solo il costo puro del denaro preso in prestito.   <\/p>\n<p>Alla fine, per te conta solo una cifra: il <strong>TAEG<\/strong>. \u00c8 la moneta veramente onesta per confrontare i prestiti. Richiesto dalla legge, include quasi tutti i costi sostenuti, come ad esempio le spese di istruttoria. \u00c8 l&#8217;unico modo per avere un quadro realistico di quanto ti coster\u00e0 effettivamente il prestito all&#8217;anno.   <\/p>\n<blockquote>\n<p>Un tasso di interesse basso \u00e8 spesso solo un&#8217;esca. Quando confronti le offerte, guarda solo il tasso di interesse effettivo. Questo \u00e8 l&#8217;unico valore che ti indica i costi reali.  <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3>La flessibilit\u00e0 come vantaggio inestimabile<\/h3>\n<p>La vita raramente rispetta i piani. Un bonus inaspettato al lavoro, una piccola eredit\u00e0 o una lavatrice rotta possono cambiare la tua situazione finanziaria da un giorno all&#8217;altro. Ed \u00e8 proprio in questi momenti che diventa chiaro se hai in mano un buon contratto di prestito o solo uno economico.  <\/p>\n<p>Dovresti quindi prestare molta attenzione all&#8217;opzione di <strong>rimborso gratuito non programmato<\/strong>. Puoi versare denaro extra in qualsiasi momento per uscire dal debito pi\u00f9 velocemente e risparmiare sugli interessi? Alcuni istituti di credito lo consentono solo fino a un certo importo all&#8217;anno o applicano commissioni fastidiose.  <\/p>\n<p>Le <strong>interruzioni delle rate<\/strong> possono essere altrettanto preziose. Se ti trovi in una situazione di stallo, non per colpa tua, o a causa di un orario di lavoro ridotto o di un conto elevato del veterinario, la possibilit\u00e0 di sospendere una o due rate pu\u00f2 essere un enorme sollievo. Un contratto flessibile ti offre questa rete di sicurezza.  <\/p>\n<h3>La trappola dei costi nascosti: l&#8217;assicurazione del debito residuo<\/h3>\n<p>Viene fuori in quasi tutte le discussioni sui prestiti: l&#8217;assicurazione sul debito residuo (RSV). \u00c8 destinata a coprirti se non sei pi\u00f9 in grado di pagare le rate a causa di disoccupazione, malattia o morte. Sembra un&#8217;idea premurosa, ma in realt\u00e0 si tratta spesso di una prestazione aggiuntiva troppo costosa.  <\/p>\n<p>Il problema \u00e8 che di solito i costi per la RSV vengono semplicemente aggiunti all&#8217;importo del prestito e cofinanziati. Questo non solo fa lievitare la rata, ma anche i costi totali. Inoltre, le condizioni di assicurazione sono spesso piene di clausole di esclusione. Quindi valuta bene se hai davvero bisogno di questa copertura, soprattutto se hai gi\u00e0 un&#8217;assicurazione sulla vita o sull&#8217;invalidit\u00e0 professionale.   <\/p>\n<p>Se vuoi approfondire l&#8217;argomento, dai un&#8217;occhiata alla nostra guida <a href=\"https:\/\/www.finanz-fox.de\/it\/kreditvergleich-leicht-gemacht-so-finden-sie-den-besten-deal\/\">Confronto prestiti facile: come trovare la migliore offerta<\/a>. L\u00ec troverai altri preziosi consigli pratici. <\/p>\n<p>Ho riassunto i punti chiave in una matrice per aiutarti a tenere traccia del tuo confronto. Puoi usarla come lista di controllo personale per mettere alla prova le offerte di prestito. <\/p>\n<h3>Matrice di confronto per i prestiti di ristrutturazione del debito<\/h3>\n<p>Questa tabella mette a confronto i criteri pi\u00f9 importanti per confrontare i prestiti per la rinegoziazione del debito e ti aiuta a separare il grano dalla pula.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><tr>\n<th align=\"left\">Criterio<\/th>\n<th align=\"left\">A cosa bisogna prestare attenzione<\/th>\n<th align=\"left\">Raccomandazione Finanz-Fox<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td align=\"left\"><strong>Tasso d&#8217;interesse annuo effettivo<\/strong><\/td>\n<td align=\"left\">Confronta solo questo valore. Deve includere tutti i costi significativi. <\/td>\n<td align=\"left\">Il tasso di interesse effettivo pi\u00f9 basso \u00e8 spesso l&#8217;offerta migliore, ma solo in combinazione con condizioni adeguate.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td align=\"left\"><strong>Rimborsi speciali<\/strong><\/td>\n<td align=\"left\">Sono gratuiti e illimitati? Ci sono limiti annuali? <\/td>\n<td align=\"left\">Cerca offerte che ti diano la massima flessibilit\u00e0 di rimborso senza costi aggiuntivi.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td align=\"left\"><strong>Interruzioni di tariffa<\/strong><\/td>\n<td align=\"left\">\u00c8 possibile sospendere le rate in caso di difficolt\u00e0 finanziarie?<\/td>\n<td align=\"left\">Un contratto con l&#8217;opzione di interruzione delle rate fornisce un&#8217;importante rete di sicurezza in caso di eventi imprevisti.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td align=\"left\"><strong>Runtime<\/strong><\/td>\n<td align=\"left\">La durata corrisponde alla tua pianificazione della vita? Una scadenza pi\u00f9 breve consente di risparmiare sugli interessi. <\/td>\n<td align=\"left\">Scegli la durata pi\u00f9 breve possibile con una rata che puoi permetterti comodamente.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td align=\"left\"><strong>Assicurazione del debito residuo<\/strong><\/td>\n<td align=\"left\">\u00c8 facoltativo? I costi sono stati inclusi in modo trasparente nel tasso di interesse effettivo? <\/td>\n<td align=\"left\">Nella maggior parte dei casi, rifiuta l&#8217;RSV a meno che un&#8217;analisi del rischio individuale non ne dimostri la necessit\u00e0.<\/td>\n<\/tr>\n<\/table><\/figure>\n<p>Tenendo a mente questi criteri, sarai ben attrezzato per trovare un&#8217;offerta di prestito che ti aiuti davvero e che non ti riservi brutte sorprese.<\/p>\n<h2>Come calcolare il tuo potenziale di risparmio personale<\/h2>\n<p>La teoria sui tassi di interesse e sulle condizioni \u00e8 una cosa. Ma quello che conta \u00e8 vedere cosa rimane sul tuo conto alla fine del mese. Lasciamo quindi da parte le cifre aride e diamo un&#8217;occhiata alla pratica. Utilizzando due esempi molto tipici, ti mostrer\u00f2 come puoi migliorare significativamente la tua situazione finanziaria con un <strong>confronto<\/strong> mirato <strong>sulla rinegoziazione dei prestiti<\/strong>.   <\/p>\n<p>Questi calcoli sono come un modello che puoi utilizzare per capire facilmente il tuo potenziale di risparmio. Lo scopo \u00e8 quello di farti un&#8217;idea di ci\u00f2 che \u00e8 realmente possibile fare e di come funziona la meccanica. <\/p>\n<p><figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/cdn.outrank.so\/519cc2af-54fc-4455-b2b0-b3d0d9ebf7f0\/06faa809-209e-4d7a-9da4-e7a334f1d7c5\/loan-consolidation-comparison-financial-growth.jpg\" alt=\"Le mani azionano una calcolatrice accanto a pile di monete e a un diagramma ascendente che simboleggia la crescita finanziaria con un effetto acquerello.\"><\/figure>\n<\/p>\n<h3>Scenario 1 Il classico riscatto di un vecchio e costoso prestito<\/h3>\n<p>Immagina questo: Tre anni fa hai stipulato un prestito rateale di <strong>15.000\u20ac<\/strong>. Durata 60 mesi, tasso di interesse effettivo <strong>del 7,5%<\/strong>: un&#8217;offerta assolutamente normale all&#8217;epoca. La tua rata mensile \u00e8 di poco inferiore a <strong>299\u20ac<\/strong>. Dopo 36 mesi, buona parte della rata \u00e8 gi\u00e0 stata saldata, ma rimane un debito residuo di <strong>6.450\u20ac<\/strong>.   <\/p>\n<p>Ora, facendo un confronto, scopri un&#8217;offerta molto migliore: un&#8217;altra banca finanzierebbe il debito residuo a un TAEG di appena <strong>il 4,5% per<\/strong> i restanti 24 mesi.<\/p>\n<p><strong>Diamo un&#8217;occhiata pi\u00f9 da vicino alle cifre:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><strong>Vecchio prestito:<\/strong> nei prossimi 24 mesi pagherai ancora interessi per un totale di <strong>526\u20ac<\/strong>.<\/li>\n<li><strong>Nuovo prestito:<\/strong> con la nuova offerta, gli interessi sono di soli <strong>305\u20ac<\/strong>.<\/li>\n<li><strong>Penalit\u00e0 per il rimborso anticipato:<\/strong> La tua vecchia banca applica una piccola commissione per il rimborso anticipato. Per legge, questa \u00e8 limitata a un massimo dell&#8217;<strong>1%<\/strong> del debito residuo, ovvero <strong>64,50\u20ac.<\/strong> <\/li>\n<\/ul>\n<p>Il calcolo \u00e8 molto semplice: <strong>\u20ac 526 (vecchi interessi) &#8211; \u20ac 305 (nuovi interessi) &#8211; \u20ac 64,50 (costi) = \u20ac 156,50 di risparmio.<\/strong> Si tratta di oltre <strong>150\u20ac<\/strong> risparmiati senza alcuno sforzo aggiuntivo, semplicemente facendo un cambio intelligente. Un piacevole effetto collaterale: la tua rata mensile scender\u00e0 leggermente a circa <strong>281\u20ac<\/strong>. <\/p>\n<h3>Scenario 2 Accorpamento intelligente di pi\u00f9 passivit\u00e0<\/h3>\n<p>Questo scenario \u00e8 un po&#8217; pi\u00f9 complesso, ma spesso \u00e8 proprio qui che si nasconde il maggior potenziale di risparmio. Supponiamo che la tua vita finanziaria quotidiana abbia questo aspetto: <\/p>\n<ul>\n<li><strong>Prestito rateale:<\/strong> debito residuo <strong>di 4.000\u20ac<\/strong> al <strong>9,0%<\/strong> di interessi, rata di <strong>150\u20ac<\/strong>.<\/li>\n<li>Fido<strong>:<\/strong> permanentemente in rosso di <strong>\u20ac 2.500<\/strong> con un interesse del <strong>12,5%<\/strong>.<\/li>\n<li><strong>Carta di credito:<\/strong> un saldo di <strong>1.500 euro<\/strong> viene saldato a un costoso tasso di interesse <strong>del 14,0%<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ogni mese si accumula un bel po&#8217; di denaro e si perde rapidamente il conto di tutto. Tiri la corda e decidi di accorpare tutto in un unico nuovo prestito di <strong>8.000\u20ac<\/strong>. Utilizzando un portale di comparazione come Finanz-Fox, trovi un&#8217;offerta con un TAEG del <strong>5,5%<\/strong> e una durata di 60 mesi.  <\/p>\n<blockquote>\n<p>Il consolidamento del debito \u00e8 pi\u00f9 di una semplice ottimizzazione finanziaria. \u00c8 un passo liberatorio che trasforma un&#8217;opaca accozzaglia di rate e interessi in un&#8217;unica passivit\u00e0 chiara e controllabile. <\/p>\n<\/blockquote>\n<p>Facciamo due conti. La tua nuova rata mensile unica \u00e8 ora di <strong>152\u20ac<\/strong>. Questo \u00e8 un enorme sollievo se consideri che prima il solo prestito rateale costava <strong>150\u20ac<\/strong>, senza contare gli interessi sul fido e sulla carta di credito.  <\/p>\n<p>Nell&#8217;arco dei cinque anni, pagherai un totale di <strong>1.120 euro<\/strong> di interessi sul nuovo prestito. Se avessi semplicemente lasciato che il vecchio debito continuasse, i costi degli interessi sarebbero stati astronomici, soprattutto a causa dei costosissimi interessi sullo scoperto e sulla carta di credito. Il risparmio in questo caso raggiunge rapidamente le quattro cifre.  <\/p>\n<p>Questi esempi lo dimostrano chiaramente: un <strong>confronto<\/strong> strategico <strong>sulla rinegoziazione dei prestiti<\/strong> non \u00e8 scienza missilistica, ma uno strumento reale e tangibile per un maggiore controllo finanziario. Che tu voglia ottimizzare un singolo prestito o riorganizzare il tuo intero assetto finanziario, il calcolo del potenziale di risparmio \u00e8 il primo e pi\u00f9 importante passo. Se vuoi approfondire come impostare correttamente la tua richiesta fin dall&#8217;inizio, <a href=\"https:\/\/www.finanz-fox.de\/it\/richtig-finanzieren-tipps-und-tricks-fur-einen-erfolgreichen-kreditantrag\/\">nella nostra guida troverai preziosi consigli e trucchi per una richiesta di prestito di successo<\/a>.  <\/p>\n<h2>Come orientarsi abilmente tra le trappole dei costi della ristrutturazione del debito<\/h2>\n<p>A prima vista, la rinegoziazione del debito sembra spesso promettere il cielo azzurro: tassi di interesse pi\u00f9 bassi, una rata mensile pi\u00f9 bassa, semplicemente pi\u00f9 spazio per respirare. Ma se non guardi con attenzione, puoi cadere rapidamente in una delle tante trappole dei costi. Il vantaggio finanziario sperato pu\u00f2 trasformarsi rapidamente nel suo contrario.  <\/p>\n<p>La verit\u00e0 \u00e8 che il successo di un <strong>confronto tra le rate del mutuo<\/strong> non dipende solo dal confronto dei tassi di interesse. Devi anche capire le clausole scritte in piccolo e conoscere le insidie tipiche per ottenere un risparmio reale. <\/p>\n<p><figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/cdn.outrank.so\/519cc2af-54fc-4455-b2b0-b3d0d9ebf7f0\/a0fe6b3e-5db0-4ced-85a5-6427a0f3bb90\/loan-refinancing-comparison-loan-analysis.jpg\" alt=\"Lente d'ingrandimento su un documento di prestito con simboli, schizzi colorati ad acquerello e una penna.\"><\/figure>\n<\/p>\n<h3>La fetta pi\u00f9 grande: La penale per il rimborso anticipato<\/h3>\n<p>Quando si parla di costi, una voce \u00e8 quasi sempre in cima alla lista: la <strong>penale di rimborso anticipato<\/strong>. Si tratta in pratica di una forma di compensazione per la banca, che perde gli interessi futuri a causa del tuo rimborso anticipato. Molte persone si lasciano scoraggiare dal solo pensiero, ma l&#8217;importo di questa commissione \u00e8 tutt&#8217;altro che arbitrario.  <\/p>\n<p>Fortunatamente, il legislatore ha tracciato dei confini chiari in questo caso:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Un massimo dell&#8217;1% del debito residuo<\/strong> se il prestito \u00e8 in corso da pi\u00f9 di un anno.<\/li>\n<li><strong>Un massimo dello 0,5% del debito residuo<\/strong> se la durata residua \u00e8 inferiore a dodici mesi.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Questo tetto massimo previsto dalla legge rende i costi calcolabili. L&#8217;importo \u00e8 spesso sorprendentemente gestibile e non dovrebbe scoraggiarti dalla ristrutturazione del debito. Il segreto \u00e8 conoscere con precisione questo importo e includerlo nel calcolo. La regola generale \u00e8: i risparmi derivanti dal nuovo prestito pi\u00f9 vantaggioso devono superare di gran lunga la penale di estinzione anticipata.   <\/p>\n<h3>Assicurazione del debito residuo: spesso un extra costoso<\/h3>\n<p>Un altro classico che incontrerai parlando con la banca \u00e8 l&#8217;assicurazione sul debito residuo (RSV). Si tratta di un prodotto pensato per proteggerti nel caso in cui tu non sia in grado di pagare le rate a causa della disoccupazione o della malattia. All&#8217;inizio sembra una cosa sensata, ma a un&#8217;analisi pi\u00f9 attenta spesso si rivela un prodotto troppo costoso e con molte scappatoie.  <\/p>\n<p>L&#8217;inghippo: i costi dell&#8217;RSV vengono di solito aggiunti direttamente all&#8217;importo del prestito e gli interessi vengono sommati per l&#8217;intera durata. Questo non solo fa lievitare i costi totali, ma anche il tuo onere mensile. Quindi chiediti onestamente se hai davvero bisogno di questa protezione. Le polizze assicurative esistenti, come l&#8217;assicurazione sulla vita o sull&#8217;invalidit\u00e0 professionale, sono spesso una forma di protezione migliore e pi\u00f9 economica.   <\/p>\n<blockquote>\n<p>Se ti viene proposta un&#8217;assicurazione per debiti residui, non rifiutarla immediatamente, ma sii scettico. Chiedi una descrizione chiara dei costi e controlla le condizioni di assicurazione, prestando particolare attenzione alle clausole di esclusione. Nella stragrande maggioranza dei casi, sar\u00e0 molto meglio per te dal punto di vista finanziario senza questa assicurazione aggiuntiva.  <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3>La trappola delle scadenze: sollievo a breve termine, costi a lungo termine<\/h3>\n<p>Per molte persone, una rata mensile pi\u00f9 bassa \u00e8 l&#8217;obiettivo principale della ristrutturazione del debito. Le banche sono felici di soddisfare questo desiderio, spesso con un semplice trucco: allungano la durata del nuovo prestito. In questo caso si raccomanda la massima cautela! Anche se la rata mensile \u00e8 pi\u00f9 bassa, potresti ritrovarti a pagare molti pi\u00f9 interessi di prima.   <\/p>\n<p>Immagina questo: Riscatti un prestito con 36 mesi residui e firmi un nuovo contratto per 72 mesi. Anche con un tasso di interesse migliore, il raddoppio della durata pu\u00f2 significare che il costo totale degli interessi finisce per essere pi\u00f9 alto. La tua liquidit\u00e0 mensile pu\u00f2 essere migliorata, ma a lungo termine hai fatto un cattivo affare.  <\/p>\n<p><strong>La tua lista di controllo per evitare le trappole dei costi:<\/strong><\/p>\n<ol>\n<li><strong>Penalit\u00e0 di rimborso anticipato nero su bianco:<\/strong> chiedi alla tua vecchia banca un calcolo esatto del debito residuo e dell&#8217;indennizzo dovuto. Non affidarti a stime. <\/li>\n<li><strong>Confronta i costi totali, non solo la rata:<\/strong> fai i conti. Quanto ti coster\u00e0 il vecchio prestito fino alla fine (interessi residui + rate)? E quanto ti coster\u00e0 il nuovo prestito (interessi totali + tutte le spese)?  <\/li>\n<li><strong>Esamina in modo critico (e di solito rifiuta) l&#8217;assicurazione sul debito residuo:<\/strong> D\u00ec di no, a meno che un&#8217;analisi onesta della tua situazione personale non dimostri che senza questa protezione corri un rischio incalcolabile.<\/li>\n<li><strong>Controlla consapevolmente la durata:<\/strong> punta sempre alla durata pi\u00f9 breve possibile che puoi permetterti. Una scadenza pi\u00f9 lunga dovrebbe essere l&#8217;eccezione assoluta per un ostacolo finanziario, non la regola. <\/li>\n<\/ol>\n<p>Un <strong>confronto<\/strong> approfondito sulla <strong>rinegoziazione del debito<\/strong> che tenga conto di questi punti garantir\u00e0 che la tua rinegoziazione del debito sia esattamente come dovrebbe essere: Il tuo percorso verso una maggiore libert\u00e0 finanziaria e un risparmio reale e tangibile.<\/p>\n<h2>Come ristrutturare il tuo debito con Finanz-Fox &#8211; spiegato passo dopo passo<\/h2>\n<p>Una ristrutturazione del debito che alla fine si riveli davvero vantaggiosa non cade dal cielo. \u00c8 il risultato di una strategia ben studiata. Ed \u00e8 proprio qui che entriamo in gioco noi. Noi di Finanz-Fox abbiamo progettato il processo in modo che sia non solo pi\u00f9 semplice per te, ma soprattutto chiaro e comprensibile. Percorriamo insieme il cammino dall&#8217;idea iniziale al nuovo prestito migliore.    <\/p>\n<p>L&#8217;idea di sbarazzarsi di vecchi prestiti costosi e quindi di risparmiare denaro non \u00e8 una questione puramente privata. Anche lo Stato tedesco lo sta facendo e sta ottimizzando le sue finanze in questo modo. L&#8217;Ufficio Federale di Controllo ha recentemente riportato che l&#8217;autorizzazione al credito per la rinegoziazione del debito non programmata \u00e8 stata raddoppiata da 15 a ben <strong>30 miliardi di euro<\/strong> nella Legge di Bilancio 2025. Ci\u00f2 che \u00e8 buono per lo Stato non pu\u00f2 che essere giusto per te: Sostituire un debito vecchio e costoso con uno nuovo e pi\u00f9 economico \u00e8 semplicemente una mossa finanziaria intelligente. Se vuoi saperne di pi\u00f9, puoi trovare i dettagli nel <a href=\"https:\/\/www.bundesrechnungshof.de\/SharedDocs\/Downloads\/DE\/Berichte\/2025\/einzelplan-2026\/32-volltext.pdf?__blob=publicationFile&amp;v=3\">rapporto dell&#8217;Ufficio Federale di Controllo<\/a>.    <\/p>\n<h3>Fase 1: Preparazione ottimale<\/h3>\n<p>Ad essere sinceri, una buona preparazione \u00e8 met\u00e0 della battaglia. Non solo fa risparmiare tempo, ma anche i nervi. Quindi, prima di immergerti nel <strong>confronto tra<\/strong> i <strong>prestiti da rinegoziare<\/strong>, prenditi un momento per raccogliere tutto ci\u00f2 di cui hai bisogno. Se poi hai tutto pronto per la procedura di richiesta, la banca potr\u00e0 elaborare la tua richiesta alla velocit\u00e0 della luce.   <\/p>\n<p>L&#8217;ideale sarebbe avere questi documenti gi\u00e0 pronti:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>I tuoi vecchi contratti di prestito:<\/strong> Contengono tutte le informazioni importanti, come l&#8217;importo originale del prestito, il tasso di interesse e il numero del contratto.<\/li>\n<li><strong>L&#8217;attuale debito residuo:<\/strong> chiedi alla tua vecchia banca l&#8217;attuale importo del rimborso. Questo \u00e8 l&#8217;importo esatto di cui hai bisogno per il nuovo prestito. <\/li>\n<li><strong>Prova di reddito:<\/strong> Le ultime tre buste paga sono solitamente sufficienti.<\/li>\n<li><strong>Estratti conto bancari:<\/strong> Tieni a portata di mano gli estratti conto degli ultimi 1 o 3 mesi che mostrano il tuo stipendio in entrata.<\/li>\n<li><strong>Carta d&#8217;identit\u00e0 o passaporto:<\/strong> ti servir\u00e0 in seguito per il controllo dell&#8217;identit\u00e0.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Con questa pila al tuo fianco, il passo successivo \u00e8 un gioco da ragazzi.<\/p>\n<h3>Fase 2: Il confronto con il calcolatore di prestiti Finanz-Fox<\/h3>\n<p>Al centro di ogni programma di ristrutturazione del debito c&#8217;\u00e8 un difficile confronto. Il nostro calcolatore di prestiti Finanz-Fox \u00e8 stato progettato proprio per questo scopo: renderlo il pi\u00f9 semplice possibile. Ti guida in modo intuitivo attraverso le informazioni necessarie e ti restituisce in pochi minuti una panoramica chiara con le offerte pi\u00f9 adatte.  <\/p>\n<p>Come ottenere il meglio dal tuo computer:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Seleziona lo scopo previsto:<\/strong> Inserisci direttamente &#8220;rinegoziazione del debito&#8221;. In questo modo le banche capiranno subito cosa intendi fare. <\/li>\n<li><strong>Inserisci l&#8217;importo del prestito:<\/strong> Inserisci qui l&#8217;esatto debito residuo dei tuoi vecchi prestiti. N\u00e9 pi\u00f9 n\u00e9 meno. <\/li>\n<li><strong>Determinare la durata:<\/strong> gioca un po&#8217; su questo punto fino a trovare una durata che porti a una rata mensile conveniente per te.<\/li>\n<\/ol>\n<p>Vedrai come \u00e8 facile calcolare diversi scenari.<\/p>\n<p>Qui puoi vedere la semplice maschera di inserimento del nostro calcolatore. Puoi modificare l&#8217;importo e la durata del prestito e vedere immediatamente come cambia la rata mensile. Questo ti d\u00e0 una prima idea delle possibili condizioni di interesse.  <\/p>\n<h3>Fase 3: L&#8217;applicazione digitale e i nostri esperti al tuo fianco<\/h3>\n<p>Hai trovato un&#8217;offerta che ti attira? Perfetto, allora \u00e8 il momento della domanda digitale. Su Finanz-Fox puoi completare tutto comodamente online: i tuoi dati vengono ovviamente trasmessi in modo sicuro e criptato. Potrai poi completare la verifica dell&#8217;identit\u00e0, nota come legittimazione, comodamente da casa tua grazie al Video-Ident.   <\/p>\n<blockquote>\n<p>Ed \u00e8 qui che la nostra consulenza personalizzata fa la vera differenza. Non appena riceviamo la tua richiesta, entra in gioco il tuo esperto personale Finanz-Fox. Esaminiamo nuovamente i tuoi documenti, seguiamo le banche per te e negoziamo per ottenere l&#8217;offerta migliore per te.  <\/p>\n<\/blockquote>\n<p>Ci consideriamo il tuo avvocato presso le banche. Il nostro compito \u00e8 quello di rendere l&#8217;intero processo il pi\u00f9 privo di stress possibile e di assicurarci che tu finisca per firmare il contratto che si adatta perfettamente alla tua vita. Noi di <a href=\"https:\/\/www.finanz-fox.de\/it\/\">Finanz-Fox<\/a> combiniamo processi digitali intelligenti con una consulenza autentica e personalizzata da persona a persona.  <\/p>\n<h2>Ristrutturazione del debito e punteggio SCHUFA: cosa devi sapere davvero<\/h2>\n<p>La paura di rovinare il tuo punteggio SCHUFA con una rinegoziazione del debito \u00e8 una paura profonda per molte persone. Cos\u00ec radicata che preferiscono rinunciare a condizioni di interesse migliori piuttosto che pensarci. Ma questa preoccupazione \u00e8 di solito del tutto infondata. Anzi, al contrario: un <strong>confronto con la rinegoziazione del debito<\/strong>, se affrontato con intelligenza, pu\u00f2 addirittura migliorare il tuo punteggio creditizio a lungo termine.   <\/p>\n<p>Il nocciolo della questione sta nel tipo di richiesta. Se ti limiti a ottenere e confrontare le offerte, lo SCHUFA ti invier\u00e0 solo una <strong>&#8220;richiesta di informazioni sulle condizioni di credito&#8221;<\/strong>. Questo \u00e8 assolutamente neutro e non ha alcun impatto negativo sul tuo punteggio. Puoi quindi chiedere informazioni su diverse condizioni in tutta tranquillit\u00e0. Solo quando firmi un contratto di prestito diventa una &#8220;richiesta di credito&#8221; vincolante.    <\/p>\n<h3>Prima una piccola battuta d&#8217;arresto, poi il grande balzo in avanti<\/h3>\n<p>Naturalmente, il tuo punteggio SCHUFA potrebbe scendere un po&#8217; nel breve periodo subito dopo aver sottoscritto il nuovo prestito di rinegoziazione del debito. Tuttavia, si tratta di un processo del tutto normale e automatico. Un prestito appena acceso \u00e8 inizialmente un rischio dal punto di vista statistico, fino a quando non dimostri il contrario pagando puntualmente le rate.  <\/p>\n<p>A lungo termine, tuttavia, gli effetti positivi superano quasi sempre quelli negativi. Non appena il vecchio prestito viene segnalato come &#8220;estinto&#8221; e le rate del nuovo vengono pagate puntualmente, si invia un forte segnale di affidabilit\u00e0 finanziaria. \u00c8 particolarmente vantaggioso se accorpi diversi piccoli prestiti in uno solo. Questo non solo riordina le tue finanze, ma viene anche classificato dallo SCHUFA come una gestione finanziaria intelligente e responsabile.   <\/p>\n<blockquote>\n<p>La rinegoziazione del debito non \u00e8 una macchia sul tuo dossier SCHUFA. Al contrario, \u00e8 un segno che stai gestendo e ottimizzando le tue finanze in modo proattivo. Dimostra che hai sotto controllo i tuoi debiti: un forte vantaggio per la tua affidabilit\u00e0 creditizia.  <\/p>\n<\/blockquote>\n<p>La stabilit\u00e0 finanziaria \u00e8 pi\u00f9 importante che mai, soprattutto nel mondo di oggi. Il sovraindebitamento in Germania \u00e8 aumentato ancora nel 2025. L&#8217;Atlante dei Debitori Germania 2025 mostra che <strong>5,67 milioni di persone<\/strong> ne sono affette, ovvero 111.000 in pi\u00f9 rispetto all&#8217;anno precedente. Come dimostra l&#8217;<a href=\"https:\/\/www.creditreform.de\/aktuelles-wissen\/pressemeldungen-fachbeitraege\/news-details\/show\/schuldneratlas-deutschland-2025\">ultima analisi di Creditreform<\/a>, la ristrutturazione del debito \u00e8 un potente strumento per ridurre l&#8217;onere mensile e prevenire attivamente il sovraindebitamento.   <\/p>\n<p>Tuttavia, la tua affidabilit\u00e0 creditizia non si limita al punteggio SCHUFA. Esistono altre importanti agenzie di credito. Per massimizzare le tue possibilit\u00e0 di ottenere le condizioni migliori, pu\u00f2 quindi essere utile imparare a <a href=\"https:\/\/vairsicherung.com\/blog\/creditreform-score-verbessern\/\">migliorare il tuo punteggio Creditreform<\/a>.  <\/p>\n<p>In fin dei conti, una ristrutturazione del debito ben studiata rafforzer\u00e0 la tua capacit\u00e0 finanziaria, che si rifletter\u00e0 anche sul tuo rapporto di credito. Se vuoi approfondire l&#8217;argomento, puoi trovare altre informazioni preziose nei nostri <a href=\"https:\/\/www.finanz-fox.de\/it\/tag\/schufa-it\/\">articoli sulla SCHUFA<\/a>. <\/p>\n<h2>Le domande pi\u00f9 frequenti sulla rinegoziazione dei mutui: risposte brevi e semplici<\/h2>\n<p>Infine, vorrei affrontare le domande che mi vengono ripetutamente poste durante le consultazioni sul tema del <strong>confronto tra prestiti<\/strong>. Qui troverai risposte chiare, frutto dell&#8217;esperienza pratica, in modo che tu possa prendere la tua decisione con serenit\u00e0. <\/p>\n<h3>Quando \u00e8 il momento giusto per la ristrutturazione del debito?<\/h3>\n<p>Semplicemente, il momento migliore \u00e8 quello in cui gli attuali tassi di interesse di mercato sono sensibilmente pi\u00f9 bassi rispetto al tasso di interesse del vecchio prestito. Questa \u00e8 la classica situazione in cui la ristrutturazione del debito \u00e8 davvero vantaggiosa. <\/p>\n<p>Ma anche altre circostanze della vita possono essere un buon motivo. Forse il tuo reddito \u00e8 cambiato e hai bisogno di una rata mensile pi\u00f9 bassa per avere di nuovo un po&#8217; di respiro. Oppure hai semplicemente perso il conto di diversi piccoli prestiti e vuoi raggruppare tutto in un&#8217;unica rata prevedibile.  <\/p>\n<p>In linea di massima, il risparmio derivante dai nuovi tassi di interesse pi\u00f9 bassi dovrebbe compensare facilmente i costi sostenuti, come ad esempio un&#8217;eventuale penale per il rimborso anticipato. Se il debito residuo \u00e8 di poche centinaia di euro, di solito il costo non vale pi\u00f9 il beneficio. <\/p>\n<h3>Quali costi devo aspettarmi per la rinegoziazione del debito?<\/h3>\n<p>La voce pi\u00f9 importante che pu\u00f2 essere sostenuta \u00e8 la <strong>penale di rimborso anticipato<\/strong>. Si tratta in pratica di un risarcimento per la tua vecchia banca che perde gli interessi a causa del tuo rimborso anticipato. Ma non preoccuparti, non si tratta di un importo arbitrario, bens\u00ec di una cifra chiaramente regolamentata dalla legge:  <\/p>\n<ul>\n<li>Con una durata residua superiore a un anno, la banca pu\u00f2 richiedere <strong>un massimo dell&#8217;1%<\/strong> del debito residuo.<\/li>\n<li>Se il contratto ha una durata inferiore a un anno, si tratta solo di <strong>un massimo dello 0,5%<\/strong> del debito residuo.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Questi costi sono quindi trasparenti e possono essere calcolati con precisione. Inoltre, i fornitori pi\u00f9 affidabili in genere non addebitano alcun costo aggiuntivo per la rinegoziazione del debito in s\u00e9. <\/p>\n<blockquote>\n<p>Uno dei maggiori vantaggi, spesso sottovalutati, della ristrutturazione del debito \u00e8 il ritrovato ordine nelle tue finanze. Invece di un&#8217;accozzaglia di rate, scadenze e tassi di interesse diversi, ti ritrovi con un&#8217;unica e chiara rata. Questa sensazione di controllo non ha prezzo per molte persone.  <\/p>\n<\/blockquote>\n<h3>La rinegoziazione del debito peggiorer\u00e0 il mio punteggio SCHUFA?<\/h3>\n<p>Qui posso rassicurarti: No, tutto il contrario. Se avvii un confronto tramite portali come Finanz-Fox, si tratta esclusivamente di un&#8217;indagine sulle condizioni. \u00c8 assolutamente neutrale rispetto alla SCHUFA e non influisce in alcun modo sul tuo punteggio.  <\/p>\n<p>Una volta completata la rinegoziazione del debito, il punteggio pu\u00f2 scendere leggermente nel breve periodo &#8211; si tratta di un normale processo tecnico &#8211; ma si recupera molto rapidamente.<\/p>\n<p>A lungo termine, la rinegoziazione del debito \u00e8 addirittura <strong>positiva<\/strong> per il tuo rating. Dimostra che stai gestendo attivamente le tue finanze. Consolidando diversi prestiti in uno solo, riduci il numero dei creditori. I pagamenti puntuali della nuova rata, spesso pi\u00f9 bassa, dimostrano la tua affidabilit\u00e0. Questo rafforza la tua reputazione con le banche invece di indebolirla.    <\/p>\n<h3>Posso effettivamente rifinanziare qualsiasi prestito?<\/h3>\n<p>In linea di massima s\u00ec: i classici prestiti rateali, i prestiti per l&#8217;auto o persino il costoso fido sul conto corrente possono essere riscadenzati senza problemi. Le cose si complicano un po&#8217; con i mutui ipotecari, perch\u00e9 in questo caso si applicano regole completamente diverse e spesso penali di estinzione anticipata molto pi\u00f9 alte.  <\/p>\n<p>Il prerequisito pi\u00f9 importante \u00e8 e rimane la tua affidabilit\u00e0 creditizia. La nuova banca verificher\u00e0 se sei meritevole di credito. Tuttavia, se la tua situazione finanziaria \u00e8 stabile e paghi le bollette puntualmente, nulla dovrebbe ostacolare la ristrutturazione del debito.  <\/p>\n<hr>\n<p>Sei pronto a prendere in mano le tue finanze e a risparmiare? Il calcolatore di prestiti di <strong>Finanz-Fox<\/strong> \u00e8 il punto di partenza perfetto. Scopri quanto puoi risparmiare senza impegno e confronta le migliori offerte del mercato.  <br \/><a href=\"https:\/\/www.finanz-fox.de\/it\/\">Inizia il tuo confronto gratuito di prestiti qui su finanz-fox.de<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>In parole povere, la ristrutturazione del debito \u00e8 conveniente non appena il risparmio sugli interessi del nuovo prestito pi\u00f9 vantaggioso supera i costi del cambio. 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